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小微企业融资难题 PPmoney等金融科技企业如何寻找破局之道?

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5月26日,国内率先打通政府、企业、金融机构、互联网数据的中小微企业智能融资撮合平台
“贵州金融大脑”亮相贵阳。主办方通过人机交互等多种方式介绍了该平台的诸多功能,包括中小微企业综合评估系统、融资撮合、智能监管等等。“贵州金融大脑”一方连接成千上万的中小微企业,另一方是贵州省银行、小贷公司等金融机构,系统上线后可以即时、智能匹配企业与金融机构之间的需求。“贵州金融大脑”将通过系统提取多个数据维度的信息,并在机器学习的基础上形成企业画像和综合评估报告,精准评估企业信贷风险,为金融机构信贷决策提供有力参考依据。另外,该平台还可以通过采集分析数个日常生活信息指标,进行贷后风险预测和监控,及时发现企业经营异常。同时,还将大幅度提高金融监管智能化水平,对解决融资难、融资贵、融资慢问题有重大的指导和实际操作意义。百度与贵州省政府金融办、大数据局等有关部门深度合作,联合推出“贵州金融大脑”,旨在打造国内金融科技产品标杆:一方面以大数据与人工智能技术缓解目前小微企业普遍存在的融资难、融资贵、融资慢问题;同时,结合最新科技能力,开展区域金融监管与国民经济运营监测的全新探索。融资难、融资贵、融资慢是中小微企业长期存在的难题。原因之一是中小微企业信用信息分散在政府机构、金融机构、互联网等渠道上,很大程度上造成了企业信用信息的割裂,导致金融机构难以判断借款企业的风险。不久前刚刚发布的《2017中小企业融资发展白皮书》显示,中小微企业融资普遍存在融资渠道单一、信息不对称等问题。目前,中小微企业融资主要渠道为银行模式融资,而银行的高门槛、高标准使得大多数中小微企业融资能力极低;而大多数需要融资的中小微企业没有更多的机会接触好的投资者,同时,互联网金融目标多是B2C模式,缺乏企业级的金融服务平台。“贵州金融大脑”以人工智能、大数据、机器学习为技术基础,融合贵州省政务、企业、金融、互联网等多渠道数据,打通了数据孤岛,将有效解决金融机构与中小微企业信息不对称问题。此次“贵州金融大脑”的推出,是百度金融科技发展方向的又一落地。同时,注入人工智能和大数据技术的“贵州金融大脑”,也将有效助力当地政府提升金融监管的智能化水平。百度副总裁张旭阳表示,在贵阳率先建立基于“互联网数据+政府数据+地方金融数据”的企业和个人综合金融服务平台,不仅可以帮助中小微企业和贫困农户有效缓解融资难、融资贵、融资慢等老大难问题,也是百度探索与地方政府大数据合作模式的里程碑式进展,这将成为百度金融科技能力输出的标杆和范本,为今后复制到其他地区做好准备。据预计,该平台上线后将极大提高金融机构日均处理企业贷款笔数,提升贷款申请通过率,缩短工作周期,降低贷款利率,提增贷款额度,将有助于中小企业降低融资成本、提高工作效率,在一定程度上缓解中小企业融资难、融资贵、融资慢问题。

据了解,近年来P2P网贷机构服务小微企业的规模不断增长。2013年到2017年末,P2P网贷机构服务的小微企业累计业务成交量超2万亿元。网贷机构小微企业借款从2013年年成交量仅124.32亿元,现已达到8722.8亿元。

公开资料显示,PPmoney网贷目前服务人数超过4200万,累计现金交易接近1184亿元,累计借贷笔数超过1106万笔。其中,借款端用户已超过2700万,小微企业主占比为36%。PPmoney网贷主要通过为他们提供在线的生产经营性借款和消费金融服务,帮助他们扩大经营、带来创业启动资金、促进消费升级。

据了解,近年来,PPmoney网贷依托大数据、人工智能不断推进金融科技研发成果落地,先后推出五大人工智能系统:蜂巢引擎、灵机系统、银盾系统、神工系统和巡鹰系统,广泛运用于大数据精准营销、用户画像构建、智能客服、智能风控模型构建等方方面面,开拓了一种在线撮合小额借贷的新模式,为更好服务中小微企业提供了核心动力。

全国政协委员、上海市工商联副主席周桐宇近日在接受媒体采访时指出,近两年,小微企业融资难问题获得一定程度缓解,但大多数信贷需求在100万元以下的小微企业没有被满足。传统银行在服务占总量20%左右的头部中小企业方面有其优势,但在触达体量更小、代表我国经济“毛细血管”的小微企业方面,力有不逮。

在此背景下,以金融科技为驱动,先天具有创新服务基因的互金平台,在解决中小微企业融资难融资贵的问题上或有一定优势。

事实上,民营小微企业融资问题,一直都是政府、监管层以及金融业等相关各方高度关注的重点话题。

有研究报告指出,随着金融科技和数据化发展,金融科技企业已成为解决小微企业融资难题的重要成员之一。以不同借款额度和定价为依托,我国已开始形成多层次的小微企业融资服务体系。其中,额度在1万元至20万元之间的小微企业融资需求,P2P网贷等金融科技企业已经有能力为其提供服务。

胡新指出,传统金融服务体系资金供给的有限性日益凸显,多数小微企业、个体工商户及农户等长尾客群往往处于正规金融体系的服务范围之外。网贷平台服务跨越时间、空间、地域的界限,其普惠金融特色鲜明,体现出地域覆盖广、客群下沉、方便快捷、借款金额较小的特点,能为传统金融服务不到、服务不好的民众提供线上贷款、财富管理等金融服务。

一方面,由于部分小微企业信用数据缺失,不动产抵押物缺乏等,金融机构难以完成有效风控和授信;另一方面,大部分小微企业在成立年限、持续盈利能力、资产负债率、信用记录等方面难以达到银行的准入标准,多数小微企业在寻求金融帮助时被银行等拒之门外。

日前,PPmoney网贷CEO胡新在参加人民政协报第19期财经智库沙龙时表示,当前随着人工智能、大数据、云计算等新技术的不断运用,金融科技的应用对于更好缓解小微企业融资难融资贵、服务实体经济起到重要作用。这一新局面改变了金融交易和服务的方式和过程,提升行业的服务效能。接下来,通过技术驱动的方法,用多层次的灵活差异监管体系解决用户的普惠金融需求,真正让互联网金融企业可以在一定程度上解决小微企业融资比较困难的问题。

不可否认的是,当前,随着金融科技的发展,部分互金机构在对数据的搜集、挖掘、分析、应用上积累了丰富的经验,已经形成了领先优势,对于用户的洞察和风险特征实现了更加精准的把握。

金融科技驱动互金服务中小微占据先天优势

不过,要彻底解决小微企业融资难题,建立分层、灵活的金融监管体系,明确开展互联网金融业务的必要性和合法性也十分必要。

正如全国政协委员、中国财政科学研究院院长刘尚希所言,中小微企业融资贵与风险定价、信息不对称有关,建议利用风控模型,做到零人工干预向小微企业放款,利用金融科技来进行风控,利用大数据、云计算,依托互联网解决信息不对称的问题,成本低,效率高,既为小微企业提供了贷款,也为金融机构带来了盈利。

2019年全国会议期间,如何有效支持实体经济、破解小微企业融资难融资贵难题再次成为热议焦点。

3月5日,十三届全国人大二次会议开幕会在人民大会堂举行,政府工作报告中明确,将着力缓解企业融资难融资贵问题。改革完善货币信贷投放机制,适时运用存款准备金率、利率等数量和价格手段,引导金融机构扩大信贷投放、降低贷款成本,精准有效支持实体经济,不能让资金空转或脱实向虚。

PPmoney打造在线撮合小额借贷模式助力中小微企业融资

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