Menu
Woocommerce Menu

平安:“从1到N”的科技裂变

0 Comment


陈伟颠覆的商业新变量是什么?以平安举例,我们的口号就是要打造世界领先的个人金融生活服务提供商,平安提供的是个人金融生活的服务,这在金融行业是比较有颠覆性的,背后是科技的力量。从去年开始我们觉得AI在科技方面越来越重要,很多企业都建立了AI的研究院,我们觉得它可能是一个非常颠覆整个行业的技术。在区块链方面,我们是中国第一个加入国际区块链联盟的,在区块链的研发和使用方面有飞速的进展。区块链在金融行业也是很有颠覆性的技术,未来的几年会有很大的发展。对于平安来说,我们专注于做两件事,一个是如何降低风险,另一个是如何提高客服质量。在降低风险方面,我们充分利用了科技应用,比如对于车险定损的照片,我们要判断是不是PS过的,对报案人我们要征信,看这个人是不是可靠。通过看定损,通过照片,大数据分析平台能够自动生成,以帮助我们做到快速判断。在保险的报案中有5%是涉嫌欺诈的,如果能够大幅度降低欺诈率,实际上对业务有非常大的帮助,这就有很多的科技在里面。比如说我们会做身份识别,以甄别报案人是不是本人,因为很多是代理去报案,这就存在了欺诈的可能。一般来说车险赔付金额稍微大一点的都要五六万元,这样我们就可以通过科技来降低损失。在互联网金融领域,风险也越来越高,可能会有一批人、一个团伙去挖里面的漏洞,利用大批的资源去迅速地获利。区块链虽然无法做到时时交易,但是它能够做到时时地对账,不需要等到每天结束对账后再统计,这样也可以把金融风险降低,很大程度上解决我们的问题。同样,科技在放贷方面也有重要的利用价值,我们一个月放贷300亿元,差不多每天10亿元,这么大的工作量靠人工判断风险是做不到的,但有了征信科技的保证,我们可以做到6分钟,大部分是3分钟的时间就可以判断信贷风险,我们征信机构的数据比央行要丰富,通过这些我们提供认为更加可靠的贷款额度,把钱贷给需要的和能够偿还的人。

图片 1

图片 2

(史红哲在“WISE新金融行业峰会”上发表演讲)

客户体验中国平安人脸核身技术

9月22日,乐信集团副总裁史红哲在36氪举办的“WISE新金融行业峰会”上首次披露了乐信在区块链领域的最新研究探索。史红哲说,乐信已经成功将人工智能应用于运营、风控、资产匹配等全链条业务流程中,并成立了AI实验室。当前,乐信正花大力气研究区块链技术的落地应用,在公司各部门及与合作金融机构之间,搭建一个可共享的“超级账本”。

当前,大数据、云计算、人工智能等新技术正推动数字经济、平台经济、共享经济井喷式发展。

“超级账本”搭建完成后,将极大降低乐信运营管理成本,降低与金融机构的合作门槛,提高合作效率,从而提升金融服务的普惠度;同时,区块链下的清洁数据也会为公司在AI领域的深度探索奠定基石。“就像发动机需要清洁能源一样,虽然人工智能系统对数据的需求是多多益善,但是高质量的清洁数据更有助于改善系统性能。”史红哲说,这些都将意味着金融科技进入了智能时代。

对传统金融企业而言,如何在新一轮科技革命浪潮中踏浪前行,实现自我革新成为必答题。这其中,确立“金融+科技”双驱动战略的中国平安保险股份有限公司(以下简称“中国平安”)最具话语权。

探索区块链消费金融领域应用

从成立之初便埋下的科技基因种子,成为中国平安科技创新永不止步的源泉;30年的创新裂变成为中国平安科技驱动型企业强有力的“后盾”。目前,中国平安的科技创新已不单单成就自己,也实现了反哺金融行业、回馈社会的功效。北京商报记者近日走进该公司,实地探访科技转型“排头兵”的“从1到N”科技创新裂变的路径。

区块链被认为是继蒸汽机、电力、互联网之后下一代颠覆性的底层技术,其本质上是一个分布式的公共账本,链内任何人都可以对这个公共账本进行核查,但不存在一个单一用户可以对它进行控制。因为区块链具备不可篡改的特性,能够有效解决金融业务上的信任难题。

图片 3

“这对于消费金融行业来说,意义重大。”史红哲在演讲中说,以乐信为例,用户的一笔订单请求需要经过很多的环节,内部包括分期乐电商平台、风控平台、资产管理平台,对外还有众多金融机构。“从用户下单到资金的清结算,参与方、参与的系统非常之多。”

“不只是一家金融公司”

传统模式下,每个参与方、每个系统都有自己独立的记账系统,不同机构的账目要做到完全精准一致挑战非常大,所以通常需要“对账”这个环节,不仅费时,成本也高。而在区块链模式下,所有参与方都被串联起来,不须再建独立账本,而是用一个共享账本。

科技之于保险似乎不可或缺,已经引起行业变局。中国平安是最早一批喊出“不只是一家金融公司,也是一家科技公司”口号的金融企业。

“有了这个共享帐本,大家的账目都公开透明,所有的记录都实时同步给各个参与方,而且不可篡改,这样就不需要在花费人力物力去对账了。”史红哲说。

缘何金融要插上科技“翅膀”?一份报告或许能透露一二。

区块链节省的不只是运营成本,在金融合作过程中,使用区块链技术还可以为平台增信,进而变相降低资金成本。“金融机构在为合作平台提供流动性的过程中,如果合作方的信任度越高,资金成本就会越低,在同一个区块链上的合作伙伴,无疑是最可信的。”

《2019年中国保险行业智能风控白皮书》显示,经过多年粗放型发展和无序的市场竞争,传统保险公司面临的经营问题日益凸显。渠道佣金、管理费用成本高昂,与客户接触频率低、关系薄弱,保险欺诈手段多样、赔付虚高,代理人队伍管理难、流失率高等问题导致众多保险公司承保亏损、经营困难,而同时保险客户却对保险公司越发不满。

史红哲表示,目前乐信已成立专门的实验室,研究如何用区块链技术重构业务流程,未来这项技术将极大地降低数据获取、纠错、对账、清结算成本,提升金融运行效率。

在挑战面前,保险公司也开始将科技作为破局之道。近年来随着国家“互联网+”等战略的大力推行,新兴科技快速发展,并深刻改变着各个行业的竞争格局与生态。相比其他金融业态,保险业较早地拥抱“科技”。中国平安作为一家诞生于深圳蛇口、深受改革开放影响的保险公司,从成立之初便埋下了科技基因的种子。

同时,区块链技术也可以更好地服务与人工智能方面的探索。

早在2000年,中国平安创建出中国最早的在线金融产品超市——PA18.com。2006年通过前中后台的有效剥离,创建亚洲最大的集中运营平台——中国平安全国运营管理中心。2013年后,中国平安倾注大量精力探索与用户衣食住行相关的创新业务,例如成立陆金服、平安壹钱包、平安好医生、前海征信,成立平安壹账通和前金服、平安医保科技,逐步搭建起金融科技生态圈的“四梁八柱”。

“现阶段人工智能更多是基于数据的智能,数据越多质量越高效果越好。所以对数据有一定要求,结构化数据的效果会比较好,处理起来也比较简单。而有了区块链技术,就可以保证数据是准确、未被篡改过的清洁数据,数据越准确,交易数据越完善,智能系统运行效率越高。”史红哲表示。

中国平安集团联席CEO陈心颖透露的一组最新数据显示,平安集团旗下32家子公司中有11家是科技公司,去年总营收90亿美元,科技公司市值占总平安集团市值1/3。中国平安在科技方面做了很大投入,设立8个研究院,11个实验室,共有9.9万科技人员,2.1万名技术工程师,累计投入500多个亿。

成立AI Lab打造智能金融升级版

目前,平安在人工智能、云计算、区块链等技术上深入布局,取得业界领先的创新和应用成果。

在史红哲看来,人工智能对于金融行业核心的价值在于,让风险可量化、风控更精准。“每个人的风险表现是不同的,如果用传统的方式,有些人就直接被拒之门外了,用人工智能则可以更加精准地识别风险。

该公司2018年年报显示,2018年申请12051项科技专利,相较于年初增加9021项,金融科技与医疗科技实现归母营运利润67.7亿元,在集团归母营运利润中占比已达6%。

AI如何识别一个人的风险,主要是基于数据样本去预测两个问题,一是这个人是不是真实身份?即在线反欺诈。二是这个人到底是好是坏?这就是一个典型的机器学习的过程。

“未来十年,随着人工智能、云计算、区块链及5G等技术的愈发成熟,社会将进化为智慧服务的生态时代。”陈心颖告诉北京商报记者。为此,平安计划将年收入的1%投入到科技研发,致力于用科技赋能生态,为国家、社会、客户提供领先的智慧解决方案。

为了更好地实现AI的落地应用,乐信从创立之初就很快建立了一个统一的数据仓库,有了公司级的统一数据仓库,乐信又成立了AI实验室,重点关注智能风控、智能运营、智能资产管理三个领域。

科技全方位反哺金融

图片 4

事实上,科技带来的不只是技术积累和发明专利,中国平安已实实在在将智能技术应用到金融业务上,银行、保险、资产管理业务场景中均已应用到平安的人工智能、区块链、云计算等金融技术,大大提升了金融业务效率、降低风控管理成本、改善客户服务体验。

在智能风控领域,乐信已经研发出一套基于分期乐商城消费数据的大数据风控系统“鹰眼”引擎。当用户在分期乐商城购买商品时,其互联网电商行为数据、人脸识别机器指纹验证信息以及外部征信数据合作方提供的数据等等都主动会进入到“鹰眼”引擎中。

“签单过程中,通过摄像头、代理人、投保人的登录,认证全部‘秒级’完成,平安人寿整个签约过程比以往缩短75%;理赔报案时,客户只需拍照上传,平安车险就能全面核实对方的个人信息、投保情况,5-10分钟即可完成查勘、理赔……”

运用机器学习手段分析这些大数据,“鹰眼”引擎就能对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估,自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能,并将这些信息实时提供给合作的金融机构,辅助其审核评估。

这些并非是科幻大片中的场景,而是北京商报记者亲身体验的中国平安在客户服务中的真实场景。告别耗费大量人力线下解决问题的时代,中国平安基于声纹识别、NLP等技术,打造了能实现身份认证、需求理解、语音互动等的AI客服。

“鹰眼”引擎目前拥有6000多个风控模型数据变量,日处理订单量达到60万笔,可以对分期乐商城99%的订单做出自动审核处理,最快1秒钟反馈结果。

数据显示,三年内平安客服坐席人员由6万人减少至1000人,AI客服替代率由36%提升至99%,语音合成精度高达95%。AI客服节省了人力成本,提升了用户体验,实现了对客服流程的数字洞察,让客服成为业务的增长驱动。

智能运营环节,乐信会从海量的用户样本中,提炼出有价值的身份和行为数据(比如性别、年龄、浏览过哪些页面等等),然后通过一套预设的规则和算法,智能地识别用户可能会有哪些需求,从而有针对性推送消息和商品,提升用户购买率和用户粘性。

科技与金融的“联姻”,为中国平安的传统主营业务插上了新的翅膀。作为在改革开放中创立并发展的企业,中国平安深谙“夫仁者,己欲立而立人,己欲达而达人”之道。

智能资管环节,史红哲表示,乐信并不放贷给用户,而是把用户的金融需求对接给银行等金融机构,“我们每天大概有几十万订单,如何做到秒级匹配合适的资金,这是一个不小的挑战。”为此,乐信研发出一套基于海量小微的金融资产处理技术平台——“虫洞”。

除了AI客服外,基于其自身金融场景千锤百炼形成的技术能力,针对银行、保险、投资等金融服务需求,结合AI技术优势能力,该公司开发了超过50项AI+金融解决方案,目前正在为3000余家金融机构提供AI+营销、AI+产品、AI+风控、AI+服务、AI+运营等相关服务,年内成功阻止约1500万次欺诈。

分期乐商城及外部消费场景的每笔借款都会实时进入到“虫洞”项目池中。该系统会根据资产状况进行分级、定价,再按不同资金方提交的要求,进行智能筛选、在线自动匹配,实时到账。这样一来,小额分散的消费金融资产通过这套系统就能够快速找到资金方。

2018年报显示,金融壹账通已累计为3289家金融机构提供服务,平安医保科技为200多个城市提供医保商保管理服务,接入医院5000家。陈心颖透露,平安智能理赔技术已服务于22家车险公司,国内35%的理赔案件已应用平安智能理赔技术。

以“鹰眼”和“虫洞”为代表的智能金融工具,正在成为整个行业的重要基础设施。史红哲介绍,目前乐信已经与工商银行、浦发银行、上海银行、中原消费金融等数十家银行、消费金融公司以及众多互联网流量平台,在资产、资金、技术、场景端达成了全面合作。通过打造互联网消费金融生态,乐信帮助金融机构使得中国数千万高成长人群享受到了更加便捷、优惠的金融服务,从而推动了中国社会的消费升级。

事实上,除了中国平安外,其他保险公司也早已察觉到科技给行业带来的颠覆作用,中国人保、中国太保等大型险企纷纷开启数字化转型,同时中小险企将科技视为企业实现弯道超车的重要机遇之一,不过由于发展科技前期对资金、人才投入较大,大型险企往往发展更快。

图片 5

五大生态圈成回馈社会抓手

“一滴水融入大海,才永远不会干涸。”近年来,中国在利用科技创新驱动客户经营、反哺金融的同时,还探索将核心科技服务于实体经济、精准扶贫、社会民生等。

中国平安深化“金融+科技”、探索“金融+生态”,聚焦“大金融资产”和“大医疗健康”两大产业,并深度应用于“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市”五大生态圈,而这五大生态圈几乎涉及到用户的衣食住行等方方面面。

目前,不只是金融科技能力开放,伴随着平安科技生态圈的布局,平安在智能医疗、智慧城市、车联网上的技术也都走向开放。

陈心颖透露,平安区块链中小企业平台,已在大湾区、中国香港、东南亚推进,让中小企业动态地把信息报表加密建模,做成征信报告给到金融机构,后者可以更准确地判断风险,中小企业可以更快地拿到融资,降低20%-30%的资金成本,这样的技术未来会开放给海关、物业公司、保理公司,帮助中小企业减负。

在智慧城市业务方面,今年中国平安与深圳市政府联合打造的“i深圳”App上线,该App将2000多种不同政务服务整合到一起,实现700多个项目市民零跑动,线上一次性解决,目前已被1/3的深圳市民下载使用。

对此,华泰证券分析称,围绕市场需求与痛点布局,中国平安的五大生态圈开始实现业务价值。测算五大生态圈的总潜在市场规模达60万亿-100万亿美元,而现在市场需求还尚未激活,发展痛点较为突出,例如在金融服务上60%个人融资需求尚未满足、80%中小企业无法获取贷款,医疗服务上病人平均需排队3个小时以上、医生日均工作12小时以上等。

图片 6

得科技者得天下

当今世界,科技创新已经成为提高综合国力的关键支撑,成为社会生产方式和生活方式变革进步的强大引领,谁牵住了科技创新这个牛鼻子,谁走好了科技创新这步先手棋,谁就能占领先机、赢得优势。

无论是追溯历史,还是感触当代,抑或是展望未来,人类社会的每一项进步,都伴随着科学技术的发展。上至国家,小到企业,科技创新都能为高质量发展提供强大动力。

不过,机会总是留给有准备的人。纵观中国平安的科技创新,似乎由来已久。1988年5月27日,平安保险在深圳蛇口招商北路六栋开业。

第一个十年里,平安引入麦肯锡后,建设平安小型机、大型数据库系统,并推出了国内第一个远程核保系统;

第二个十年里,平安自建了电子商务网站PA18.com,是首个在线金融产品超市;

第三个十年里,平安开启“金融+科技”战略的探索,陆金所成立,平安壹钱包、平安好医生、前海征信、平安医保科技……

如此来看,平安这三十年中每一个十年都离不了科技。

2019年,是中国平安成立31年。下一个三十年,中国平安已经全面启动“金融+科技”双驱动战略,向金融科技企业转型,希冀通过全方位赋能银行、保险、资产管理等核心金融业务,提升效率,改善体验,增强科技竞争力。

无论未来如何,赢科技者赢未来。面对不断涌现的新技术,首先,要积极拥抱变化,方能踏准节拍、抓住机会;其次,要抓住机会,用好机会,借数据化、智慧化实现“蝶变”,为发展提供澎湃动力。

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

相关文章

网站地图xml地图