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银联牵手Apple pay 混战或终结?

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【中国经营网注】在双十二期间,当支付宝花重金大力推线下商家“五折消费”时候,银行的复仇在同一天开始了,银联联合20余家商业银行正式发布了官方移动支付“云闪付”。关于“云闪付”,说白了,就是NFC中国版本。群雄混战,究竟如何博弈?本文来自百度百家。  在双十二期间,当支付宝花重金大力推线下商家“五折消费”时候,银行的复仇在同一天开始了,银联联合20余家商业银行正式发布了官方移动支付“云闪付”。  关于“云闪付”,说白了,就是NFC中国版本。  针对这一新闻,结合当下线下O2O和移动支付的格局,做出相关分析和解读。  NFC支付和二维码支付
是什么?  基本含义:NFC是一种短距高频的无线电技术,允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。简单来说,就是一种通过近距离发射波普,来实现相互信息的确认。我们生活中公交卡、门卡,都是其具体的应用。  NFC支付,就是相关技术在移动+线下支付的运用,在美国、日本、澳大利亚,非常成熟,也是主流线下支付模式。借助于手机这个随身必需品,这一模式发展非常迅速。  二维码支付,是国内在2014年,央行叫停虚拟信用卡支付后,采取的一种折中方式。这一技术,相对比较老旧。  各自优点:对于NFC而言,消费者只需点亮手机屏幕,靠近支持闪付功能的
POS
机上即可完成消费,在支付时不需要打开客户端或联网。  相对而言,由于是双向验证,也比较安全。  对于微信支付和支付宝,主要就是习惯和大家现在形成的“快捷”的思维定势。  但无论是支付宝还是微信支付,都是自己在线下支付的野心,因此,选择了这一技术。直白点就是二维码是支付平台自己可以完全掌控的技术,不需要借助运营商和硬件商就能玩的很转,而且也足够解决线下大部分固定场景的支付业务需求。  三家混战
两大体系  于是乎,我们看到了两大利益体系:  以NFC为代表的支付体系  这个体系,有三大帮派:银联和相关银行、运营商、
相关硬件。例如POS机、手机硬件。  支付宝、微信支付等二维码支付体系  这两家,目前通过线下各种交易场景,拓展自己的应用范围。也积极通过各种补贴活动,实现自己的“高频、刚需”梦。这两天的“双十二”活动,就是烧钱让用户培养消费习惯。  年轻人,在先前的滴滴快的打车、外卖、团购、购买电影中形成了相关习惯,现阶段战场也转移到了中老年人这边。  这两大体系,目前看似后一个体系,遥遥领先,但是互联网金融历程来看,才刚刚开始。远远谈不上安全。  手机及NFC,对互联网金融行业的颠覆,随着银联的组织,才刚刚开始。  终归一统?  相比大家也知道,蚂蚁金服最近的新进股东,全部都是国有资本吧。例如:邮政银行、全国社保基金等等。  在当今的支付情况下,谁拥有了支付,谁就拥有了金融。

程婕

一、费率和补贴

澳门新萄京官方网站67677 ,网购用支付宝,打车用微信支付,超市购物用银联“闪付”,网上转账用手机银行。人们现在出门带上手机就行,现金和银行卡都可下岗。这一切都源于中国移动支付领域的不断创新。

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2015年是中国移动支付大发展的一年,不少全新的移动支付方式正大步走进中国人的日常生活。支付宝、微信支付为首的第三方支付机构在线上线下的布局动作频频,不断发力;以银联为代表的传统金融机构也不甘示弱,基于NFC体系,推出“云闪付”,并与苹果、三星公司达成合作,将在中国推出
Pay和Samsung Pay。

目前银联闪付的费率在0.38%-1.25%之间,微信支付、支付宝的收费在0.6%-2%之间。但支付宝、微信支付在补贴上力度较大,给予商家优惠后,两者的费率较银联闪付更有优势。

专家普遍认为,银联此次联姻 Pay、Samsung
Pay,无疑是想要联手银行、手机供应商,以NFC移动支付来对抗目前主流的支付宝、微信支付等二维码支付体系,2016年移动支付领域的竞争将出现白热化局面。

二、缺乏社交属性加持

二维码支付抢占线下支付市场

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2015年春节期间,由支付宝和微信引爆的红包大战席卷全国上亿人次,红包大战为支付宝、微信支付带来了众多的用户、绑卡量。但其野心显然不止步于线上。支付宝、微信已开始借助扫码付款在线下支付市场攻城略地,抢占了银联不少生意。

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从2015年的“双12”来看,支付宝联合国内外30多万家线下商户开启支付宝五折或随机立减优惠,众多超市、餐饮等商户参与。支付宝与口碑公布的数据显示,“双12”当天,全国共有2800万人参与“双12”,支付宝与口碑为线下商户总带去了1951万新增会员。而微信也在2015年内多个城市推微信支付日,通过活动、优惠等不断推进线下扫码付款。城市里多个商超、便利店、餐厅都能看到上述支付工具的身影。

在移动支付支持的衣食住行消费场景中,支付宝和微信几乎完成了全覆盖,拿下接近9成市场份额。Apple
pay想要再分一杯羹,实属不易。

2015年12月,中国金融认证中心对外发布了《2015中国电子银行调查报告》。其对2015年支付态度数据显示,手机APP订单、手机支付宝、微信等第三方支付使用比例为31%,手机扫二维码使用比例为24%,刷手机支付使用比例为10%,手机声波支付使用比例为6%。

根据易观的数据显示,2016年第三季度,支付宝在中国第三方移动支付市场的规模占比达
50.42%,腾讯旗下财付通(微信支付)占比 38.12%。

NFC挑战二维码支付

三、硬件限制

扫码支付的燎原之势让在线下市场一向独占鳌头的传统金融机构坐不住了,其也有自己的独门武器NFC,即近距离无线通讯技术。

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实际上,国产的“云闪付”、外来的 Pay、Samsung
Pay也好,都是基于的NFC技术。人们生活中经常使用的公交卡、门禁卡也都基于这一技术,而这种技术在移动支付的应用媒介就是手机和支持闪付功能的POS机,区别于目前常见的扫码支付。

由于早期腾讯二维码支付的推广和普及,二维码支付已经成为一种习惯,而苹果这种近场支付需要IC、ESE安全硬件支持,再加之Apple
Pay需要iPhone
6以上手机才能够支持,用户受众范围太小,普及面太窄,很难形成大的影响力。

银率网分析师华明表示,银联此次联姻 Pay、Samsung
Pay,无疑是想联手银行、手机供应商,以NFC移动支付来对抗目前主流的支付宝、微信支付等二维码支付体系。

四、升级成本

从用户体验上,“扫码派”和“闪付派”都十分快捷。比如使用支付宝支付,只须将支付宝钱包打开,选择“付款”,亮出其中的付款码,让超市店员进行扫码便可支付;而使用“云闪付”,事先让手机与银行卡绑定,买单时让手机靠近超市里带有“闪付”标识的POS机,就能一挥而付。

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对于商户而言,“扫码派”和“闪付派”也各有利弊。“扫码派”灵活性较高,可在现有设备上进行支付,无须更新设备硬件,但是离不开无线或移动网络;“闪付派”须更新收单设备,在安装了NFC功能的POS机上完成支付,虽然银联在大力推广具有闪付标志的POS机,但普及率不高。

Apple
Pay需要闪付功能POS机受理,目前全国支持近场支付的POS机约有600万左右,改造速度在稳步推进,但是相比遍地开花的二维码低成本的推广,改造一部POS机大约需要300元,一部新的POS机低标准产品价格约600元,成本高出许多。如何说服商铺花成本安装或更新POS机设备也是一个不小的挑战,尤其相比几乎“零成本”的二维码而言。

业内人士普遍表示,安全性上“闪付”技术上更为复杂,安全性更高,但只要用户没有扫不安全的二维码,由线下商户来扫码,风险可控。

五、银联二维码

银行在移动金融领域频频发力

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作为国内移动金融事业的开拓者,浦发银行(600000,股吧)历来重视移动金融的发展,从战略层面明确了移动金融在全行发展中的重要地位。

去年12月12日,银联也开始推动自己的二维码支付标准,线下“四方模式”、线上“五方模式”推广商户接入二维码。

2009年,浦发银行就将移动互联技术、智能终端技术充分运用到金融服务中,推出了手机银行服务。近年来,围绕“移动金融领先银行”的理念,通过不断迭代创新,目前浦发银行手机银行体系主要涵盖手机银行远程服务、NFC手机近场支付、微信银行虚拟社区服务三大服务内涵,能够覆盖满足不同客户在不同场景下的不同需求。

银联显然不愿错失去巨大的移动支付市场蛋糕。在推出二维码支付标准的同时,银联携手各商业银行和近两万家商户门店推出有史以来规模最大的优惠活动,覆盖“双十二”、元旦、春节前三大时点。与此同时,各大银行也早在银联推出标准之前,纷纷行动布局二维码市场。从去年7月开始,工商银行、建设银行、民生银行、中信银行、招商银行等各家都推出二维码支付产品。

2015年,浦发银行对外发布了全新的手机银行7.0,是该行手机银行自推出以来的第三次重大改版升级。目前,浦发银行手机银行用户已突破千万户,连续3年保持翻番增长,且交易量和交易笔数均在同业中排名前列。

银联和各大银行机构是Apple Pay在中国市场的主要推动者,在Apple
Pay刚进入中国市场时,各大银行零售业务都积极向客户推广使用Apple
Pay。重心转移到二维码支付,无异于兄弟倒戈。

移动支付谁有胜算

六、Apple Pay还有翻盘机会吗?

在未来移动支付市场上,到底哪种方式会更占上风?长江证券(000783,股吧)研报表示,与二维码支付相比,NFC移动支付闪付便捷性优势明显。可以看到,2015年中国NFC移动支付行业竞争明显加剧。比如,三大运营商加大NFC移动支付推广力度;众多商业银行陆续推出自身的移动支付产品等。此次苹果Pay谋求进入中国市场,再次加剧中国NFC移动支付竞争程度。“多方竞争将能加快培养NFC移动支付消费习惯,在需求端推动中国NFC移动支付进入加速发展期。”

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国金证券(600109,股吧)则分析表明,移动支付是未来的新方向且渗透率依然较低,近场支付是最大热点,潜力较大,而二维码和NFC是主流的近场支付路线。二维码产业链由互联网巨头主导,占据先发优势,NFC产业链参与方众多,HCE和Pay有望带来转机,预判未来两种技术路线将并存。

Apple
Pay在中国市场与本土的支付宝和微信等相比较长时间可能都难以匹敌,但是Apple
Pay作为一种先进技术给全球的移动支付技术提升了一步,它同时可以看做一种基础设施。即便中国市场二维码普及范围更大,Apple
Pay代表的NFC技术在安全性、场景丰富性上的优势,使它有存在的必要,Apple
Pay未来也可能衍生出更多的金融模式。

从业务运营商来讲,业内人士普遍表示,支付宝和微信支付在推广上补贴力度很大。而银联怎样才能将客户抢过来,则需要时间和精力。“云闪付”推广刚开始,现阶段接入的商户比较少。在整个线下支付中,银行和银联本来就是一个市场份额的“守卫者”,处于被动地位。“云闪付”最大挑战可能在于应用场景。在小额、高频的支付中,没有场景就没有一切。

在政策支持和法律合规方面,恒丰银行研究院执行院长董希淼表示,监管层可能会更倾向于银联,加大对第三方支付的监管。第三方支付在没有相应资格的情况下,已起到了一个类银联的作用,这隐藏了很多风险。还有业内人士表示应该关注第三方支付的风险问题,主要在于支付安全、资金安全,以及支付机构违规经营的风险。

“可以预见到,随着未来银联在移动支付领域的发力,移动支付的混战时代将来临,谁胜谁负还不可预料,不过可以预料的是,不管是二维码支付的支付宝、微信还是NFC支付的银联,都会加大支付补贴的力度。”银率网分析师表示,越是竞争激烈越是消费者获得优惠的时机,用户不妨多多尝试,选择更优惠的支付方式。

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