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澳门新萄京娱乐快牛金科郭曦:数据、算法、智能化场景是智能风控的核心

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6月24日,由清华大学五道口金融学院联合广东省人民政府金融工作办公室、广东金融学会和广州市金融工作局共同举办的“2018清华五道口全球金融论坛广州峰会”隆重召开,本次会议邀请了政府领导、科研、银行机构及金融科技企业数十位重量级嘉宾,聚焦“新形势下的金融改革与开放”这一主题,围绕广州大湾区建设与粤港澳互联通、大数据与智能风控、普惠金融与科技创新
、财富管理新机遇与家族财富传承等主题方向进行深入探讨交流。中国人民银行广州分行党委副书记、副行长,广东金融学会副会长李思敏和清华大学五道口金融学院金融学讲席教授、常务副院长,清华大学金融科技研究院院长廖理代表主办方致辞。国内知名的人工智能集团快牛金科的首席风控官郭曦应邀出席本次大会,并在“大数据与智能风控”主题论坛上,就智能风控核心技术及智能反欺诈进行深入解读。据悉,快牛金科由出身国内知名互联网科技公司、大型律师事务所和权威金融机构前高管共同创办,是一家以人工智能技术和大数据建模为核心的综合金融科技集团企业,主要面向未被央行征信所覆盖的年轻人群体,通过挖掘数据特征定位客户需求,为用户进行精准、便捷的个人授信。郭曦曾就职于蚂蚁金服,先后服务于支付宝、芝麻信用和菜鸟供应链金融团队,负责海量用户数据下的交易与信用风险相关的机器学习模型开发与应用策略,曾主导了芝麻信用元素表(DAS)产品、千亿级团伙网络欺诈识别模型、信用共创实验室等项目的开发与实施。在圆桌论坛中,郭曦阐述了他在大数据风控领域的深刻感悟与观察。郭曦表示,零售金融近几年来发展迅速,面对着庞大的年轻消费群体,传统金融机构向金融科技转变的过程中,必需完成“从客户到用户”“从产品到服务”“从渠道到场景”的三大转型,而在转型升级的过程中,反欺诈与信用评估成为传统金融在风控环节面临的两个最核心的挑战。据郭曦介绍,国内渗透于金融业各个环节中的网络黑产规模达到上千亿,而网络安全行业的产值才数百亿,欺诈与反欺诈的“魔道攻防战”中,反欺诈任重而道远。反欺诈环节中,识别用户、确认用户信息是否真实最为关键。而在信用评估环节中,通过判断用户非因果性的数据来对其还款能力和还款意愿进行有效判断,是大数据风控模型一直研究的课题。在越来越场景化、小微化的金融信贷服务中,运用大数据做好风控,郭曦指出,必须在三个方面不断提升。首先是数据的“深”与“广”,其次是算法的不断升级,最后是风控场景的智能化。据了解,快牛金科是多家高端数据研究机构的联合建模实验室成员,拥有丰富多元的数据来源,涵盖了用户交易、出行、社交、资产等线上线下的2000多个维度的海量数据。同时,快牛金科持续探索前沿算法技术,不断优化迭代信用风险模型,让其表现出优秀的风险区分能力,多维刻画用户画像和精准量化用户风险。而在贷前、贷中、贷后等风控场景中,快牛金科针对不同场景的特点,运用不同的风控策略保证高效、便捷、全面、快速和友好的用户体验。金融是现代经济的血液、创新是推动发展的重要力量。如何将金融、科技、产业深度融合,实施科技驱动金融业创新发展,已成为当前金融业的重要发展方向。作为一家专注年轻人金融领域的人工智能集团,快牛金科将继续致力于以科技助力金融发展,在人工智能技术的火热发展下推进大数据风控在信贷业务的深入应用,为新形势下的金融改革与开放贡献一份力量。GG

1983年,穆罕默德·尤努斯创办了世界上首个服务于穷人的“扶贫”金融机构——格莱珉银行,这位孟加拉国经济学家或许未曾想到,这一专为无法享受到传统银行贷款的用户群体提供金融服务的商业模式,不仅让他荣膺2006年诺贝尔和平奖,也成为了30多年后的今天市场规模突破17万亿的中国互联网金融行业的起源。

近年来,以大数据、云计算、人工智能、区块链等为代表的技术日渐成熟,并加速向金融领域广泛渗透,金融科技已成为服务民生的一项重要手段。

今天,以人工智能、大数据、云计算和区块链等前沿技术为支撑的金融科技,在互联网金融的基础之上,更进一步地重塑金融业形态。与此同时,一批优秀的金融科技平台脱颖而出,这其中,异军突起的凡普金科,是重视人工智能+金融布局的代表性企业。在日前的第三届极客公园奇点创新者峰会上,凡普金科联合创始人、爱钱进CEO杨帆,向外界介绍了其研发的自动建模机器人——水滴(Robot
Modeller),该机器人就融入了大量人工智能技术。

据零壹智库不完全统计,2018年有9家中国金融科技企业登陆海外资本市场。截至2018年底,海外上市金融科技企业已达24家,中国的金融科技企业不仅在数量上持续提升,行业分布也越来越多元。其中,以“金融科技”驰誉行业的洋钱罐,在技术赋能金融机构、普惠金融服务实体经济方面,为中国新金融业态的蓬勃发展发挥了巨大的科技价值。

新的竞争格局,优化技术服务用户成为胜负关键

商业模式上,作为业内领先的金融科技平台,洋钱罐以大数据智能金融科技服务,连接借款用户与平台,为传统央行征信尚未覆盖但还款能力佳、还款意愿强的三至六线城市用户提供金融服务。

从去年4月份开始,国务院和银监会出台了一系列监管办法,引导互金行业走上合规化运营的快速发展之路,整个行业的前景之广阔也愈发明朗。根据中投顾问的数据显示,2016年中国互联网金融行业市场规模达17.8万亿,未来五年行业年均复合增长率约为24.67%,到2020年预计将达43万亿,行业未来想象空间极大。

在风控技术上,洋钱罐凭借强大的技术实力,在风险管理和反欺诈洞察方面有着得天独厚的优势。据洋钱罐CTO耿博介绍,洋钱罐集聚了大量来自于国内大数据与人工智能应用的资深技术人员,利用数据挖掘和机器学习技术,从反欺诈识别、信用评估、贷中预警、催收等环节建立了一套完整的风控体系,实现低成本高效率的运营。

在整个行业步入合规运营阶段之后,如何优化技术服务好用户,进而在提升用户忠诚度的同时进一步跑马圈地,就成为了左右行业格局的关键。以上文提到的凡普金科为例,借助人工智能技术优化产品服务就是一个值得借鉴的方向。

目前,洋钱罐的业务全部通过线上的方式开展,在完整的借款人生命周期管理的背后,有大数据平台、风控决策引擎、全流程监控预警系统、用户生命周期管理平台和贷后运营管理平台5大系统来做技术上的支持,确保能对贷前、贷中、贷后整个借款过程的全面管理和实时监控。

人工智能对于今天的我们来说已经不是新鲜事物了,伴随着技术的不断进步和商业化的推动,诸如语音识别、图像识别等等技术都已逐步落地应用,进入了人们的日常生活中,而在科技金融行业,人工智能技术一贯只应用在风控环节,凡普金科却打破了这一思维边界,借助人工智能技术开展了全面布局。

值得注意的是,依托用户在移动互联网上的信息,洋钱罐可以将弱关系、碎片化的内容形成一个高维度、细颗粒化的描绘。基于这一描绘,机器学习算法可以进一步对用户进行分类,依托海量的数据,针对诚信、失联、关联聚类、信用等多个维度构建了若干个机器学习模型,在精确判别用户的欺诈和信用风险等级的同时,也大大减少了平台人力成本,提高了金融服务效率。

1)自动建模机器人,将工作效率提升数十倍

事实上,金融的技术创新主要是引入人工智能,但在金融领域,AI落地的场景非常丰富,比如用户身份验证、人脸识别、声纹识别这些都有很强的需求,同时金融本身就是跟数据打交道的行业,人工智能开发建模最离不开的就是数据。

首先,金融行业其实是人工智能天然的应用场景,基于图像理解、语音识别能力和自然语言处理等技术,人工智能可以运用在从获客、运营到贷后催收的金融服务全链路环节,充分提高金融平台的运营效率,降低其人力成本和时间成本。一个简单的道理是,科技是第一生产力。

眼下,人工智能开发对于数据规模的要求很高,很多企业的AI研发往往掣肘于数据不足。而这一点,恰恰是洋钱罐的优势。同时,由于当前征信覆盖不够完善,为了建立行之有效的风控策略和系统,基于数据建模的大数据风控成为互金平台的不二选择。

所以,凡普金科在业内率先打造了模仿人类建模分析师思维的自动建模机器人水滴(Robot
Modeller),它可以完成从读取数据到借贷端全自动化的建模。在它的帮助下,原本需要一个建模团队1-2个月的建模工作量如今只需不到1天就可完成,工作效率提升了数十倍,爱钱进借此得以充分应对高速变化的业务。事实上,在人工智能的改造下,“互联网+金融”的局限性不断凸显,“互联网+大数据+智能+金融”这一新型模式正在成为大势所趋。

面对风险,要永葆敬畏之心。以洋钱罐为代表的金融科技企业正在不断发挥自身技术、金融的优势,助力实体经济的发展,不但提升了运作效率,更为用户带来高质量的金融科技服务。未来,公司将会继续运用科技力量研发更多创新产品,提供更优质的风控服务及其他解决方案,为行业规范稳定发展贡献积极力量。

2)线上信用评估系统,从提供效率降低成本到反欺诈

我们知道数据是金融业开展业务的根基,也是保护用户防欺诈的核心。也就是说运用得当的数据不仅对于风控至关重要,还能够提高平台的信审工作效率。凡普金科的线上信用评估系统同样采用了人工智能和大数据相结合的技术,一方面,其智能风控模型可以通过算法分析找出假账单规律,帮助风控团队制定新的反欺诈规则,优化了风控系统的安全性。

另一方面,基于对行为数据的智能分析,人工智能在遭遇欺诈时同样可以可有效发现异常行为,如在同一台设备前后两次输入不同的身份证号码进行验证,而通过知识图谱辨别还可发现异常关系,将反击工作进行的行之有效。也就是说,这个评估系统同样提高了信审的工作效率,降低了平台成本。

3)智能投顾是下个风口,抢先卡位布局

值得一提的是,限于人工智能技术水平,目前真正意义上的智能投顾、智能理财还处在初级阶段,但是随着技术的发展,未来科技金融或许会站在全面自动化的风口之上。而凡普金科也在从国内外金融机构以及高等学校引入多位技术人才,建立起了一支数据科学家团队,持续加强在大数据算法、人工智能等领域的探索。

其实,业界公认一个事实是人工智能竞争的核心是对人才的竞争,人工智能领域当前正处于不断突破技术瓶颈、投入广泛落地应用市场的阶段中,人才是最核心的资产,没有人才推动,那么一切技术进步、应用落地乃至行业的快速发展就都无从谈起。

目前,凡普金科旗下网络借贷信息中介平台爱钱进累计撮合交易额已经超过590亿元,累计服务用户数超过900万人,在网贷之家最新发布的《2017年6月网贷平台发展指数评级》中位居全国第6。事实上,从用户群体的金融需求出发,凡普金科已经构建出了自己的互联网金融生态圈:包含网络借贷信息中介平台“爱钱进”,专注于提供定制化的小微借款信息服务“凡普信”,在线信用借款信息服务平台“钱站”,消费分期平台“任买”,练股和选股APP“会牛”等众多业务。在这个不断完善发展的生态圈背后,人工智能技术的推动助力功不可没。

风控是关键,凡普金科的强大智能风控体系

不难想象,在推动人工智能技术应用于科技金融的其他环节之外,凡普金科在互联网金融最关键的风控环节更把人工智能技术运用的淋漓尽致,最突出的表现就是其自主研发的大数据动态风控系统FinUp云图,这也是业内首个完整的动态风控知识图谱生态系统。该系统能够有效链接内外多元数据,通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系。

具体来看,FinUp云图一方面是对非传统交易类征信数据的使用,例如手机终端的行为、社交网络新型数据等;另一方面则是基于人工智能,基于机器学习的知识图谱,可以实时动态地在整个互联网上搜索关于某个固定客户或者固定客户群体的信息,这是动态数据不断更新的过程,并且呈现指数增长。例如,FinUp云图第一次搜索了两个人的信息,第二次则会以两个人为节点的联系人进行搜索。

更重要的是,FinUp云图还因具有“会思考”的能力被誉为是“智能金融大脑”,其能够把生活中涉及到的方方面面数据都收集起来,进行独特的大数据处理和分析,转化成客户画像,并且通过将图谱知识与深度学习相结合,模仿人类大脑行为,自动发现隐藏在复杂关系里的风险点,挖掘潜在欺诈行为。

可以说,正是有了这套系统在数据获取、反欺诈引擎、数据处理与分析、个人数据动态更新、事后标签反馈等关键业务环节的成功应用,才有了上文所说的凡普金科旗下的基于自身互联网技术和大数据风控的互联网金融体系。

技术改变金融,科技成为行业发展最大驱动力

时至今日,在人工智能、大数据等新兴技术的驱动之下,凡普金科越来越接近其“把个人与互联网金融生态圈相连结”的个人金融需求全覆盖目标,这套用数据驱动业务,用技术改变金融的发展模式也开始引起了整个行业的反思与借鉴。

总的来说,我认为科技金融并非是简单的颠覆和终结传统金融,而是通过技术的不断微创新,对传统金融不断补充革新,形成新的金融模式,无论是过去从线下走到线上的互联网金融,还是如今站在技术高地上的科技金融,都是如此。而在科技逐渐成为金融行业最大驱动力之后,行业的未来也更加值得我们期待。

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