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支付宝正式接入银联 专家:“断直连”是大势所趋

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支付宝接入银联传闻终于落地。  9月14日,《每日经济新闻》记者从知情人士处获悉,银联与支付宝已经签署合作协议,将在支付清算领域正式展开合作,支付宝将在无卡快捷、条码支付等业务上与银联合作,由银联网络提供部分转接清算服务。  易观分析师王蓬博表示,“断直连”是大势所趋,在限定的时间范围内,支付宝还是要最终选择清算机构接入,好在市场有两家清算组织,所以最后实际上选择是相互的,这也是央行建立网联的意义所在。  此前微信已先行实施  早在今年3月,就有一份《微信与支付宝条码支付业务接入银联平台工作方案》在业内流传,该方案显示,微信和支付宝的收单业务将接入银联。随后的4月1日,银联发布公告宣布与财付通开展微信支付条码支付业务合作。而支付宝接入银联的消息却迟迟没有坐实。  2017年8月,央行支付结算司印发的《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》显示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。这也就是业内所称的“断直连”。  由于此前第三方支付主要采用支付机构直连银行模式完成支付清算业务,这种模式下的资金流向难以溯源监控,存在较大风险。这是“断直连”的原因所在。  今年3月31日,网联公告宣布,与财付通就条码支付业务已完成签约、系统对接、联调测试和生产验证,并于3月31日完成首笔生产交易,即日起,网联条码面向收单机构提供微信支付条码支付业务接入服务。5月11日,支付宝公告宣布与网联已完成系统对接、联调测试和生产验证,即日起,网联将面向收单银行提供测试、接入服务。  而根据2018年4月1日起开始实施的《条码支付业务规范(试行)》,银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时,应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。网联和银联均为具备合法资质的清算机构。  仍存两大问题待解  苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言此前在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,“在条码支付业务上,银联和网联都可以做。按照监管要求,支付机构必须接入网联,同时也可以接入银联,基于业务平稳过渡等角度考虑,一般会选择同时接入两家支付清算机构。”  根据网联官方公告,截至2018年3月13日,网联清算平台已接入341家商业银行和101家支付机构,累计完成资金交易转接清算91.85亿笔,成功交易金额超过2.54万亿元。  不过,现在“断直连”尚未完成,有消息称“断直连”将延期到今年12月底。“从最初的‘630’大限到现在的低调推动,银行端的安全测试是不是能按时完成是个疑问,年底之前是不是能够实现全部的初步切量还有待检验。”王蓬博表示。  王蓬博进一步指出,“断直连”仍然还有几个亟待解决的问题,一是全部切量需要时间过程,这个流程可能需要较长的时间,在这个时间段内行业还是要经历一轮洗牌的过程;第二,全部“断直连”以后行业费率统一,实际上行业成本会更高,行业全部回归场景以后面临的竞争压力会更加巨大。

微信支付接入银联的传闻终于坐实。4月1日,中国银联公告称,与财付通开展微信支付条码支付业务合作。与微信支付已完成系统对接等,各项准备工作就绪。

这是《中国人民银行关于印发的通知》的实质性落地。该《通知》规定,2018年4月1日起,银行业金融机构、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时,应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。

“之前微信和支付宝都是直连银行做清算。但根据监管断直连的要求,所有的第三方支付和银行的交易必须通过清算组织,也就是必须通过银联或者网联来进行。”易观分析师王蓬博向《每日经济新闻》记者表示。

银联与微信支付完成系统对接

2017年12月25日发布的《中国人民银行关于印发的通知》提出,自2018年4月1日起,银行业金融机构、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时,应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。

而根据中国银联4月1日的公告,当前,中国银联与微信支付已完成系统对接、联调测试和生产验证,各项准备工作全面就绪。即日起,中国银联面向收单机构提供微信支付条码支付业务接入测试服务,各收单机构可登陆银联开放平台获取相关文档,根据中国银联和微信支付的指引分批接入。

据悉,银联与微信支付(财付通)签署了合作协议,已实现光大银行、通联支付、银联商务三家收单机构的微信支付联机交易调通,生产验证完成,实现了业务成功投产。

微信支付方面表示,为全面贯彻落实《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》和《中国人民银行关于印发的通知》等监管文件要求,财付通与银联开展基于条码支付业务的合作,清算转接服务由银联等清算组织来提供。

此前,有一份微信、支付宝接入银联的方案在网上流传。对于接下来支付宝是否会接入银联,中国银联相关人士对记者表示,以公告内容为准。

中国银联在公告中表示,在做好微信支付条码支付业务转接清算服务的同时,中国银联也做好了为其他机构提供转接清算服务的准备。

银联、网联共同切断“直连”

记者注意到,第三方支付切断与银行“直连”的大限已经迫近。2017年8月,央行发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,规定自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。“断直连”序幕由此拉开。

此前,第三方支付主要采用支付机构直连银行模式完成支付清算业务。在这种模式下,资金流向难以溯源监控,存在较大风险。“如果是一个银行还可以监管,但支付机构跟银行直连接口太多,备付金账户太多,资金可能就被转移了。所以监管需要加一层防火墙,加一道清算组织,不管是走银联还是网联都是可以的。”王蓬博说。

“在条码支付业务上,银联和网联都可以做。按照监管要求,支付机构必须接入网联,同时也可以接入银联,基于业务平稳过渡等角度考虑,一般会选择同时接入两家支付清算机构。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言向《每日经济新闻》记者表示。

去年6月30日,网联平台正式启动业务切量。目前,网联平台已接入并启动迁移340余家银行以及100余家支付机构,累计完成资金交易转接清算100多亿笔,成功交易金额近3万亿元,最高单日交易笔数处理规模超过1亿笔。

而中国银联也于今年1月29日宣布新一代银联无卡业务转接清算平台经过近半年的运营检验,正式向各类成员机构全面开展大规模的各类业务承载服务。已与包括17家全国性重点商业银行、180余家区域银行在内的主要商业银行完成联网。

“直连切断之后,对于第三方支付机构来说,接口费率能够统一。”王蓬博表示,“在直连模式下,第三方支付巨头的备付金额度比较高,与银行有谈判的筹码,费率可能会低一些。以后费率拉平了,对于中小机构是一个利好。”但是这并不足以改变当前第三方支付的市场格局,王蓬博进一步指出,“最大的意义还是在于防范金融安全,断直连之后在反洗钱、用户资金安全上都有了保障。

《每日经济新闻》记者注意到,网联近日下发了“42号文”,再次强调自2018年6月30日起,非银行支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务将全部通过网联平台进行处理。各相关成员单位应积极配合,完成协议支付、付款、网关支付、商业委托支付、认证支付全业务功能的生产测试。上海一家第三方支付机构向记者表示,公司已经收到该文件,会按照规定执行。

(责任编辑:畅帅帅)

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