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澳门新萄京手机游戏微信与银行互相“甩锅”,砸伤的却是用户

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互联网平台与传统金融机构表面客客气气,背后可能存在不少互懑等待爆发。近日微信公告称自12月18日起,从微信零钱提现或转账到某股份制银行的银行卡,将收取0.15%服务费,其他银行服务费不变,仍为0.1%。理由是迫于成本压力,因为该行快捷支付手续费比其他银行收费高。该行面对这一天外飞“锅”,反应神速,公告称自与财付通合作快捷支付业务以来,未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费。微信这一收费规则的调整,完全是其单方商业行为,与该行无关。普通个人用户看到这里,可能已经不明就里,当事银行既然说自己没收钱,难道微信敢打着银行收费的旗号私吞这笔手续费?答案并非如此,恰当的举例容易说明问题。陆家嘴金融民工“陈总”到了午饭时间,轻车熟路地拐进了旁边的东昌路牛肉拉面馆,吃完边擦嘴边手机微信扫了扫老板贴在墙上的收款二维码之一(另外一张是支付宝二维码),两片薄肉,未加煎蛋,14元从小陈绑定的当事银行卡内进入了老板的微信零钱包。注意,此刻小陈并未额外支付任何微信转账手续费。小陈们回“工地”接着“搬砖”的同时,面馆老板开始惬意地午睡,但想到下午需要用现金和那个顽固不化、连支付宝都没有的肉贩老张结账,便从微信零钱里发起了2000块的提现需求,选择提现到自己绑定的哪张卡时,发现点击当事银行卡,手续费提示是3元,选其他银行则是2元。面馆老板最后选择提现到哪张卡不是行文至此关心的重点,重点是小陈微信里本来没钱,从当事银行卡内转14元到微信时,调用了快捷支付接口,微信没找小陈收费,该银行却会找微信收费。那么微信最后从提现的面馆老板那里找补了回来,倘若老板最终将这14元提现到当事银行卡里的话。也就是说该行后来“甩锅”公告解释的并没错,的确转账和提现没有费用,但微信用户从该行取钱的时候,调用了快捷支付接口,该行会就这一环节找微信收费这一点却没说,而且从微信的反应之激烈来看,该行这一环节上收费要高于其他银行。微信帮用户承担了这部分快捷支付通道费用,找其他机会找补回来也未尝就没道理。微信可能迫于自身游戏收入下滑压力,同时急需拓展新收入,包括之前信用卡还款收费在内,选择让用户承担成本也就不难理解。当然,倘若微信可以与强调“普惠”原则的支付宝一样,适当给予提现、还款一个免费额,或者通过某项流量积分来相抵扣,普通客户可能更容易有一个阶梯感的接受,体验可能更佳。但不论支付宝还是微信,大大小小的第三方支付平台,所负担的成本越来越高却是一个值得我们警醒的事实。虽然其中的有觉悟者,均可以做到不以提升手续费来牟利,但手续费的成本转嫁却可以是压垮用户,尤其是个人用户体验的重负。这一来自于银行端的手续费,并非其本意,但成本倒逼之下,只能朝用户转嫁。同时由于这块收入范围广、风险小、风控成本低,互联网市场可能也会成为银行营收(术语是中间业务收入)的重要依赖之一,部分银行甚至有越来越高之势。这次微信与当事银行互相“甩锅”的起因就是后者同样中间业务的收费比例,已经走在了其他银行的前面。但正如当事银行自己额外强调的那样,该行客户通过手机银行APP、网银进行的个人账户本行、跨行转账均为免费。这点当前绝大部分银行也均可以做到。那为什么不可以对来自互联网平台、第三方支付同样的业务需求做到同样免费呢?是否是对自己银行收付款的便捷程度、应用场景与APP的运行体验不够自信呢?让客户多多下载与打开你的APP,用户体验是唯一一条正途,靠单方面提升手续费来羁绊竞争者也是合作者,意在“赶”客户转回自己的APP,失之公允。支付机构最先被“坑”,最终不堪成本压力,普惠定位被伤害;而后受伤的是万千个体用户,收到的效果可能是反感,这与当前鼓励个体、民营小额经营者创业创新的氛围更是不符。11月初,央行副行长范一飞在第七届中国支付清算论坛上表示,对于下一步支付行业的发展,要正确处理银行和支付机构之间共同发展的关系。银行要发挥主导地位和全能作用,通过改革改出实效、赢得市场,特别要着眼于“开放银行”发展趋势,打造符合各行自身特点的开放发展生态模式。支付机构要立足自身特点,本着“小额、快捷、便民”的业务定位,深耕长尾市场,做精支付主业。显然,“共同发展”“开放”这些主题词的深意值得本次当事人在甩锅之余静下心来领悟。

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明天开始,支付宝提现正式收费了。对于已经把支付宝作为生活一部分的人来说,要么接受,要么回到银行卡时代,因为另外一个移动支付对手微信早在今年3月已经实施提现收费了。支付宝个人用户可以累计享有2万元基础免费提现额度,这个额度是微信的20倍。

澳门新萄京手机游戏 ,从2016年3月1日起,微信支付对转账功能停止收取手续费。同日起,对提现功能开始收取手续费。这成为2月15日最受关注的新闻之一。

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在各方解读中,看到有观点认为微信在撒谎,提现收费是为了支付银行收取的手续费,其实是让银行背锅了。

早在9月12日,支付宝就对外发布公告表示,自2016年10月12日起,支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费,个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度。今年3月,微信已经开始对用户提现收取0.1%的手续费,每位用户累计享有1000元免费提现额度。由于支付宝和微信都规定“单笔服务费小于0.1元的,按照0.1元收取”,也就意味着用户每次提现最少支付一毛给支付宝或微信。

到底谁是真正地背锅侠?看到这所谓的专业人士的阴谋论,我却不是这么看。

那么,支付宝提现收费是否会影响用户的使用频率?在《每日经济新闻》记者的采访中,不少用户表示影响不大,支付宝反正是要用来支付的,不提现那就花了呗。行业专家的分析也指出,支付宝对提现收费,一方面是因为成本巨大;另一方面,在一定程度上能促使资金在支付宝的体系内去流动,去营造更多的支付产品,产生更多的支付行为。

一、银行到底有没有收费?

●支付宝和微信都说手续费是给银行的

文章中提到大多数情况下第三方支付都是在银行内部进行资金划转操作,实际需要跨行交易的资金笔数相对较少。,还说,可以选择向收你钱的银行卡的用户收费为什么要找微信支付的全部客户收手续费啊!跨行手续费也别当借口啊你内部记虚拟帐关银行什么事啊!

提现是指用户通过第三方支付平台把资金转到银行卡的行为。此前,微信宣布提现收费时曾经表示,“并不是追求营收之举,而是用于支付银行手续费。”

很怀疑这位仁兄是否真实银行内部人士。连银行内转账和第三方快捷支付都能混淆。事实上,每笔快捷支付接口调用,银行都会按金额收取手续费用,从来没有免费之说。这可以说是支付行业的常识:①银行在第三方支付每次调用快捷支付接口时都会按金额收取手续费,②部分银行在提现时会再次收取费用。

支付宝方面也在公告中表示,收费的原因是“综合经营成本上升较快”,调整提现规则是为了减轻部分成本压力。

微信支付的日常成本相信也主要来源于这两点。这些成本之前一直都由微信支付自己承担,但随着微信支付用户量和交易量逐步升高,相信其成本压力也越来越大。所以,在此次调整中,微信支付选择承担了所有转账的成本,而在提现时收取手续费成本。据微信官方解释,这种策略调整也是希望能补贴一部分巨额成本。

中国电子商务研究中心特约研究员陈虎东在接受《每日经济新闻》记者采访时认为,互联网金融市场,银行等传统机构还是绕不开的,渠道收入风险小,银行风控成本最低,这块成为银行营收的重要依赖之一,所以银行的渠道成本倒逼第三方机构进行收费,毕竟之前第三方支付都属于渠道烧钱,成本非常高。

天下没有免费的午餐。银行不会不收费,之前用户能享受微信支付所有功能全部免费,不过是因为微信兜底罢了。

马化腾在今年3月份全国两会时曾介绍了第三方支付背后的商业模式,银行的钱离开银行体系,进入到第三方支付的账户,其实都是要收费的,转账的手续费大约在千分之一左右,这是第三方支付一项很大的成本。

二、到底是多高的手续费压力,让腾讯都难以招架?

马化腾当时曾这样表示,消费者使用第三方支付消费,商家会给第三方支付手续费,但如果是个人之间转账,“经过第三方账户,一进一出就又回去了,停留的时间连一天都不到。”马化腾直呼,“一进一出我就要承担千分之一的成本,这个数字哪一家都受不了!”据他介绍,即使算上第三方支付平台可以获得的利息收入,微信1月份的成本还是超过3亿元。

我们不妨真刀真枪来算一算。

易观智库金融行业中心研究总监马韬曾指出,互联网的免费实际上是有人在替用户买单。包括支付宝、微信在内的第三方支付平台一直在为用户承担相应的成本。数以亿计的用户规模决定了这个成本是非常巨大的。平台免费服务在初期能够为平台带来客户,但在客户及交易体量大到一定程度后,巨大交易成本实际就推高了平台运营成本。

粗略计算微信支付单日手续费成本的公式可以为:

邵阳装修网提醒:值得注意的是,相比微信的零钱只能提现到本人的银行卡,支付宝提现可提现到本人银行卡和转账到他人银行卡。按照调整后的规则,支付宝也对超出免费额度的部分按提现金额的0.1%收取服务费,单笔服务费不到0.1元的则按照0.1元收取。不同的是,支付宝个人用户可以累计享有2万元基础免费提现额度,这个额度是微信的20倍。

微信支付单日手续费成本=单日交易用户数*人均交易金额*手续费率

●或促使资金在支付宝体系内流动

根据腾讯官方数据,微信支付绑卡用户数已超过2亿,且支付量骤增。据了解,这其中近80%都是活跃用户。我们假设这80%中的2成每天会进行需调用快捷支付接口的操作,即是3200万人,假设人均金额为200元。

那么,从微信提现收费到支付宝提现收费,是否会对用户造成一定的影响呢?

目前微信支付以0.1%的标准来征收手续费。实际上银行收取的费用通常高于0.1%,我们也以0.1%作为手续费率来计算微信支付的单日手续费成本,则:

“以前微信抢完红包,大多我都会提现,因为使用微信支付去消费的意愿还没有那么强烈。早前,微信一提出提现收费,当时还有些担心,然后就变成不到一个数额不会轻易提现,不过自己也没有去做相应的理财,更多用途主要在于支付打车费用什么的。但支付宝不同,从以前淘宝上购物就一直使用它进行支付,支付本来也是它的属性,使用支付宝更多就变成了一种习惯,比如会很自然地去进行各种消费,包括手机充值,水电煤缴费以及信用卡还款什么的,可以说支付宝的提现其实对我而言真的影响不大。”接受采访的用户Jenny向《每日经济新闻》记者表示。

微信支付单日手续费成本=3200万人*200元/人*0.1%=640万元

CIC灼识咨询项目部经理董筱磊在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,支付宝提现收费原因之一就是因为提现带给公司的成本压力大,使用第三方支付消费不会产生手续费,但转账成本高达千分之一。另外一个原因是支付宝在进一步构建自己的账户体系,自建体系内的支付生态,所以对提现收费,一定程度上能促使资金在支付宝的体系内去流动,去营造更多的支付产品。

一个月以30天计,则微信每月需要承担的成本是:

中国电子商务研究中心互联网金融助理分析师陈莉也认为,对于第三方支付必须免费存在一定认知误区,事实上,以前各支付巨头为了壮大自身的用户群体,采取免费政策,但现在逐渐回归到第二阶段,那就是收费阶段,前期的跑马圈地免费策略已经结束。

640万*30=1.92亿元!!!

“互联网模式的用户习惯形成后,免费肯定是不可持续的,收费是必然的。传统银行收费的渠道,和第三方支付机构贴钱让消费者使用的渠道,如果是同一种渠道,那么只要一方盈利另一方贴钱,这种状态就可以称之为盈利不对称,结果必然是要趋于对称的,所以,现在收费很正常。”陈虎东说。

背了多年锅,为什么现在不背,是因为背不动了!

三、其他第三方支付其实也收钱

手续费的成本,其实每家第三方支付公司都会有,也正因如此,不仅是微信,各家第三方支付公司都或多或少地在向用户收费,以支付银行手续费,只是策略有别。

以支付宝为例,支付宝虽然在提现环节并未收费,但用户使用支付宝在网页版转账是需要收取手续费的,与微信的转账免费、提现收费是大同小异,且根据到账时间的长短,费用不同。其中,实时到账和2小时内到账的服务费均为0.2%,次日到账的服务费为0.15%,最低2元/笔,最高25元封顶。

很多人说微信收费了,支付宝就不收钱,赶紧转投支付宝吧。其实就是一个天大的误解。除了网页版上面收费之外,支付宝还选择向商户收手续费,而且高达0.6%,通过这个方式就可以补贴支付宝本身需要向银行缴纳的费用。对于普通用户而言,对这种收费方式的感知不强,但商家默默地将这部分成本转嫁给了用户,在卖给用户的商品中就溢价过了,只是作为消费者的普通个人用户没发觉罢了。

反观具有强社交属性的微信,根本没有像支付宝这样的缓冲地带,不像支付宝的背后商家为了流量愿意先承担相应手续费,再来转嫁。微信之前只能死扛,现在却是不能承受之重。

四、收费策略调整的目的

可以看到,这次收费策略调整后,微信转账恢复免费,提现收费,还有其他如红包,消费,理财通等都是免费,为什么会这样?

如前所述,这是一个补贴策略的问题。随着微信支付交易量指数级上升,手续费成本已经是天量。转账免费,改为提现收费,是因为在使用场景不断丰富的情况下,微信希望可以最大限度减少对用户的影响,鼓励用户使用微信支付。

微信在过去的一年大力发展支付场景,其线下线上的支付场景越来越丰富,在当下这个一部手机走遍天下的时代,用户无需提现,就能通过微信支付,在衣食住行等诸多场景直接消费。当用户可以将零钱包中的零钱直接用来消费、社交、投资,享受快捷支付便利的时候,就根本没必要提现出来,因此也不会受到提现收费政策的影响。

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