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澳门新萄京手机游戏杜晓宇:金融科技要继续探索创新与监管的平衡

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原标题:杜晓宇:金融科技要继续探索创新与监管的平衡“大家看薇娅和李佳琪的直播时候,房子、汽车都可以在直播上销售,未来是不是金融产品在合规的情况下,也可以通过直播来销售,不排除这一种可能性。我们说金融和科技的融合,改善了金融服务的方式和体验。”12月26日,腾讯金融研究院副院长、秘书长杜晓宇在中原银行联合《财经》杂志共同举办的数字经济与商业银行转型论坛上表示。他认为,数字经济是推动经济高质量发展的重要推动力,未来五年可能是通用数字技术大幅发展的阶段。对于数字经济,必须要正视它,积极创新,迎接挑战。“在这个大的变革期、机遇期、挑战期,我们不能够墨守成规。”与此同时,金融科技的升级也给金融监管带来了新课题。在杜晓宇看来,在现阶段,既应该推动金融科技的商业模式不断创新,也应探索防范风险的新方式,使其能够包容创新,同时又能有效把控风险。“我们要兼顾金融与科技的方式,同时注重安全与平衡。”以下为发言实录:主持人:正如本次论坛的主题一样,数字经济作为辐射最广广泛的活动之一,现在正在成为全球浪潮的新助力,科技和金融到底会融合成一个怎样的金融生态呢?接下来让我们掌声有请腾讯金融研究院院长杜晓宇先生给我们分享数字经济背景下数字经济如何增长。杜晓宇:尊敬的各位领导,各位来宾,非常荣幸今天能够邀参加中原银行和《财经》主办的峰会,刚才发言的都是一些老前辈,我也受益匪浅,特别有意思的是刚才礼辉行长观察多窦董事长穿的是一双跑鞋,我在几年前参加这一种论坛的时候,传统银行的人都是穿着西服打领带,做互联网金融的人都是穿着西服不打领带,我没有想到的是窦董事长现在这么拼,现在金融企业越来越像科技的方向去转型,有的领导去说未来得商业银行都是一家金融科技企业,那么他们都是穿上了跑鞋,让我们感觉到压力非常的大。刚才各位领导已经介绍了数字经济发展的特点,金融科技浪潮的到来,以及金融科技怎么助推商业银行更好的转型,我们今天也想和大家分享一点自己对于金融科技在数字经济背景下高速发展的自己的几个思考。一、数字经济时代到来。数字经济的时代已经到来,有一些比较显著的特点,在整个移动互联网的浪潮下,我们国家的数字经济呈现比较明显的发展的态势,就是用户的规模,互联网用户规模已达到8.54亿,占全部用户按99.1%,移动支付用户规模10.5亿,占网民的比例96.9%,我们现在出门是不带钥匙没有关系,不带手机你肯定会要回去取,万物互联的时代到来,移动支付的规模,10.5亿是按照终端去统计的,刚才朱行长讲了,未来得5G也会产生很大的发展的趋势,整个数字经济发展的非常的迅速,数字经济的发展刚刚结束的中央经济工作会议上已经提出大力的发展数字经济,今年的腾讯5月份发布了中国数字经济统计报告,我们数字经济规模18年达到29.91万亿,比2017年增长12.02%,同时我们的数字经济的占GDP的比例达到33.22%,第二个京津冀数字经济发展的速度高其他的发展速度,第三个是我们整个用云量的比例比其他的行业要高。我经常来河南,我来之前专门把这个报告里河南的数据也去看了一下,我比较担心,我说万一河南的数据不好看,今天是不能讲,我们发现河南的整体的数据非常的不错,河南的数字经济在我们这个指标体系里面他排名是全国第六,尤其是数字文化和数字生活方面排名也是全国比较领先的,我们整个可以看到他的数字生活应该是排名在全国第五的水平,数字文化是排名全国第三的水平,这说明一个特点,第一河南是一个文化大省,第二个数字生活排名非常靠前的原因是也许是河南好吃的多,当然不是这个原因,是因为河南是一个人口大省,所以整个带数字生活的消费上,数据是做的非常好的,我们也可以看到河南的稍微会落后一点的是数字政务的排名。排在全国第十,比在全国整体总指数表现稍微落后了一点,我们可以看到整个河南在大力的推数字政务的发展的方式,特别是文旅方面。比如说河南有特别好的文旅行业,比如说少林寺、龙门石窟,实际上也在和互联网的企业做深度的结合,拓展数字+旅游的行业的发展。我也把郑州的这个数据拿出来看了一眼,郑州的数据我们看到我们一共统计了全国351个直辖市加地级市,郑州在整个351个城市排名当中,排名全国第九,郑州这几年发展的非常的快,我以前的同事,有从郑州中支借调到一起的同事,我们说郑州的生活很好,拿同样的工资可以在郑州买房,我们现在发现郑郑东新区的房价四到五万一平米,所以压力也是很大的。正的数字经济他也在全国处于比较靠前的一个阶段,特别是数字产业方面,郑州在整个的工业、金融、教育、农业这些方面的数字化的程度也在全国处于比较领先的水平,我们在数字化转型,同样也是在政务的方面的平均的排名会稍微弱一点。我讲这么多是想阐述一个道理,数字经济离我们已经非常的近了,数字经济可能是推动经济新的质量,推动经济高质量发展的一个非常重要的一个推力,我们必须要正视他,而不是回避他,我们说虚拟经济是物理实体的一个景象,有人认为物理物质是能量、信息组成的,实体经济我们叫物理世界数字化之后其实最大的改变是我们信息的方式,信息这个传递的方式改变将会大幅度增加我们说我们效率的提升,所以我们看到这一种数字经济的时代确实已经到来,而且我们认为未来的五年,可能是一个通用的数字技术大幅度发展的一个阶段。在这个大的变革期,大的机遇期,大的挑战期,我们不能够墨守成规,就像刚才朱行长介绍的,一个大的交易所,在二十年前人声鼎沸,在二十年后的今天,就是门可罗雀,比如说上一个工业时代蒸汽机的时代取代了马车,不能因为这一种我们就阻碍蒸汽时代的变革,就我们说机器会取代人,我们不能因为这个就阻碍这个时代的变革,没有关系,被取代了,还有新的工作岗位,我是非常乐观的。二、金融科技支持数字经济发展。我们刚才马行长做了一个整个金融科技发展1.0、2.0、3.0的分析,我们在这里就不再把这个时间浪费做这个上了,我们认为未来实际上金融科技还可能会有4.0的一个阶段,就是一技术金融全面的融合,生态共赢的一个阶段,我们他把称之为智能的一个阶段,他可能是信息化、智能化协同化发展的一个时代。在金融科技发展的过程中,刚才有嘉宾介绍了,对金融带来了业态的创新和效率的提升,产生了新的金融的服务模式,新型的组织形式和金融效率的大幅度的提升,这一点就不再展开叙述了。事其中金融科技最典型的,也可以说是最佳的一个实践,程度我们国家金融科技在国际上的一个名片的,就是移动支付快速的发展,移动支付快速发展按照益普索的统计来说,我们全民达到移动支付77%,对比2012年的时候,我们七年以来整个移动支付的规模增长了200余倍,现在可以说在任何一个地方,都可以用移动支付来实现资金的交易,同时移动支付的发展也可以促进产业的升级,实际移动支付他打通了人、货、场三个方面的数据化,我们有很多的典型的例子,比如说一个很简单的服务叫做扫码点餐,大家以前可能去吃饭的时候,都会有一个痛点,就是有一个人看着你点餐的时候,你的压力会很大,如果我不是靠公款吃饭的时候,我看到燕鲍翅的时候,你可能会快速的翻上去,第二个就是你有可能点错单,客户有跑单的情况,这些情况我们用扫码点餐把这些痛点解决了,移动支付我们也传到世界各地。还有我们说的无人的零售,我们把很多的商品的ID,数字化扫一扫他的条形码就可以去付款,然后走人,大幅度提高了效率,甚至有一些说有一些东西不适合放条形码怎么办?比如说食品,面包、新鲜出炉的牛角,我们同样运用了AI的技术,3D的图形的技术就一扫就知道它的牛角,就可以知道他是面包,同样可以完成货物的支付,还有利用技术的创新,精准的营销,将技术和营销的方式结合在一起,是提高企业效率的一面同时数字经济还带来了经济的大幅度的发展,我们整个电商高速的发展,整个网上零售额占社会零售总额19.6%,我们还同时催生了很多的新的经济的业态的产生,也是因为我们金融科技的升级,我们同时还催生了生活的数字化的发展,比如说我们现在最火的购物,可能不是某一个APP,某一个电商网站,可能是直播购物的形式,一个大型的超市,它的出货量不如一个叫维亚的女人一晚上直播卖的出货量。大家可能会熟悉之前直播购物是卖美妆,大家看维亚和李嘉琪的直播时候,房子、汽车都可以在直播上销售,未来是不是金融的产品在合规的情况下,也可以通过直播来销售,这都是不排除这一种可能性,我们说金融和科技的融合,改善了服务的一些体验的具体的方式。第二,金融与科技的结合是提高了普惠金融的水平,满足数字经济的长尾需求,刚才有领导介绍说,某个商业银行,一年增加小微贷款超过50%,他同时还要求你的利率必须控制在百分之五点几,四点几的水平,同时还要求你的未来得损失要控制在1%的水平,这一种情况下,我们知道就是说只有通过金融科技的方式才能解决这个问题,其中比如说解决信息不对称,我们用了这一种区块链加供应链金融+ABS的方式。还有一个就是说我们知道我金融科技助力金融风险的防范,保障经济体系平稳运行。三、推动金融与科技融合发展的思考。第三,我们金融科技发展的阶段,我们是应该建立一个非常好的促进商业模式不断的创新,同时又能够同时防范风险的方式,这个方式应该怎么操作?我们看两个例子,一个是移动支付结算,包容创新的监管方式,包容创新并不是说放纵的监管方式,我们还可以看一个我们说的不太好的案例,就是说当时的互联网金融,其实我们对新经济新业态的创新,在监管上都经过了这么一个过程,最开始是放,我们先让子弹飞一会儿,然后就是乱,乱了之后又管理,或者说发牌照,发了牌照以后,有可能这个行业之后牌照发多了就变成滥,最后的结果一定是收,收的结果是不让干,牌照总量的控制,再也不设新牌照,不管是在之前发生的P2P的领域,我们在更早的证券营业部,再早的信托的整治,我们金融监管进入两起两落的一个过程,移动支付之所以发展好原因就是因为由放到乱,把乱和破滥的过程尽可能减少他的冲击和损失。这个里面是什么需要由放到收的过程,我们很多的金融的业务必须要经过金融的审批,我自己总结了三色的欧拉图,当他占据两种的时候就要对他进行牌照的审理,为什么这个P2P没有管好,忽视了他一个金融中介机构的属性,这个中间肯肯定是要审批的,甚至有一些信用中介业务,比如说押金的业务,共享单车也可以考虑不去审批,既不是信息中介个也不是信用中介,如果个人去做创投也可以不用审批,但是三者的结合一定要有管理和审批的。因为时间的关系不展开讲这个问题了。我的观点是两者结合的时候,其实是对金融科技要进行严监管和金融生态的的范畴。最后,我们兼顾金融与科技,他像两个面一样的,不能单考虑金融或者是单考科技,金融是一个汽车一样,科技可能是一个火车,汽车要考虑到他的违章的问题,摇号的问题,火车首先考虑的是信号的问题,网络的稳健性的问题,所以两种的方式兼顾的重点是完全不一样的,所以我们要兼顾金融与科技的方式。同时要注重安全与平衡,刚才沙莎总提了一个观点我非常的认同,就是数商的思维,我们现在又提出用户体验的思维,这些都是2C端的模式,比如说一个大型机场,郑东机场,要考虑预测飞机起降的准点性,就要回归的方式,要考虑飞机预留某一个停机位,从旅客到这个停机位中间的舒适度,这个要有一个预测,我觉得就是非常的赞同沙
 莎总的观点,就是提高全员数商的方式,全员就要具备数商算法的思维。我们说腾讯一直希望做大家数字化转型的助手,我们愿意和共同共建数字星共赢的生态,而不是去做一个颠覆者,我们一方面可以在技术上提供帮助,另一方面我们可以开放生态和大家一些共赢,合作,最后我们以以用户为本,科技向善,更好的为大家提供服务,同时,再次祝中原银行成立五年生日快乐,也祝中原银行未来数字化转型越来越成功,谢谢大家!

原标题:马蔚华:进一步发展金融科技,需深层变革组织文化理念“未来金融和金融科技的深度融合,应该朝着智能化、开放化、技术进步的路上进一步发展。”12月26日,国家科技成果转化引导基金理事长,原招商银行行长马蔚华在中原银行联合《财经》杂志共同举办的数字经济与商业银行转型论坛上如是说。他进一步指出,近十年以来,全世界的金融中心都在向金融科技的双中心转化,构建双中心。同时,金融与科技的结合也成为近年来产业发展的内在趋势。“因为金融和科技都是高附加值的高端产业,科技对金融的技术支持,金融对科技的资金支持,这是优势互补,金融和科技的融合也是行业博弈的自然均衡。”因此,在他看来,对商业银行而言,金融科技的兴起,“意味着冲击,意味着挑战,意味着改造,甚至颠覆”。具体来说,金融科技的发展将协助商业银行提供更完善、优质的理财服务。例如,“哪一个客户经理给你提供的方案最多,你可能就找他。但是这个客户经理的丰富方案是学来的,是积累的,机器的学习能力和积累能力比客户经理要强,而且不用网点,可以通过智能终端提供服务。”马蔚华提醒,实现金融科技不仅需要依靠资金投入,在组织文化理念也要进行深层次的变革。传统的架构管理是按照条线和部门设计,过于复杂,消耗过大,协同差,难以形成合力。“所以我看中原银行的数字化转型首先是从结构开始的,要调整我们的组织结构来适应这样的一个转型。而组织结构的背后是企业文化,要尊重第一线,让鲜活的需求迅速反映至管理层、决策层,这样才能迅速的迭代,不断的满足客户的需求。”以下为发言实录:马蔚华:各位金融界的朋友,大家上午好!今天很兴奋的就是十五年前的同一天,招商银行的郑州分行开业,而窦荣兴董事长当年也是招商银行的领导班子,我不知道为什么选同一天,不管怎么样这一天是一个好日子,在此我向中原银行五周年表示诚挚的祝福!刚才朱民讲了,金融科技的宏观和未来,礼辉讲了金融科技的架构和模式,我们是有分工的,我今天就结合金融的实践,讲一下金融科技对商业银行转型创新的这样的一个应用和意义。金融科技是最近十几年非常热的一个概念,什么意思?我找了很多描述的概念的定义,后来金融委员会有一个定义很贴切,2016年定义,他说金融科技是通过技术手段推动金融创新,而且形成对金融市场、金融机构、金融服务三个方面产生重大影响的业务模式,技术应用和流程和产品。最终的意思是利用技术完善提升金融活动,如果从这个意义上讲,我可以把这个近几十年的金融创新分为三个阶段。80年代到80年代末那个阶段,应该叫金融科技的1.0版,那个时候主要是用电子计算机提高后台处理的能力,实现办公自动化,业务自动化,第二阶段从90年代初期到90年代末,这是以互联网和移动支付为平台,实现金融业务互联互通,提高金融服务的效率,今天我们从2011年开始,越来越明显的进入了金融科技时代,这个时代最重要的特征就是把他叫做金融科技的3.0,第二个叫2.0。这个阶段技术不仅仅是金融业提高效率,拓宽渠道的工具,这个阶段是金融科技真正的融入了金融业务的各个环节,各个领域,对金融业务的模式深入的进行了变革,所以这个阶段金融科技对整个金融界影响是最深刻的,刚才礼辉讲的模式和架构,就是对整个金融业的带有颠覆性的,带有重组性这样的一个意义。中国经济正在进行艰难的转型,但是我觉得在这个转型的过程中,银行的转型要比整个金融转型我觉得快,要明显,他背后的动力就是金融科技。我这几年虽然不在行长这个职务上,但是我对金融科技还是比较关注的,两个现象:第一个最近这十年以来,全世界的金融中心都在向金融科技的双中心转化,在构建双中心,这个比较明显,像纽约,纽约原来纽约的科技中心,美国的科技中心是在旧金山,但是现在在纽约的富兰克林的地方,亚马逊河谷歌先后入驻,他现在已经形成了东部的硅谷,这几年纽约科技人才的增长比一般人才的增长高四倍到五倍。伦敦,全力打造东伦敦科技城,我去年去已经初见端倪,而且这个伦敦的金融科技最突出的表现是金融监管的科技化,和金融科技的生态布局,然后就是香港,香港这几年已经培养出像商汤科技这样的独角兽,而且配合粤港澳大湾区建设提出打造世界级的科技中心,五年要提出科研经费占GDP的比重翻番。新加坡要打造智能国家2025,甚至打造智慧国家,最重要的是金融科技的结合,我知道现在有300多家金融科技公司已经进入新加坡,有20多过跨国集团的实验室,科技研发中心都在新加坡。宏观上是这样的一个表现,那么在微观上就是金融与科技的热恋,难解难分的热恋,他突出的表现在金融科技大发展,我根据毕马威的报告,全球金融科技的融资量2013年的时候189亿美元,到去年年底已经1118亿美元,年均增长将近100%,投入的笔数,从1132笔,增加到2196笔,最大的是我们中国的蚂蚁金服的C轮140亿融资,我们的移动支付,中国的移动支付的交易规模应该是美国50倍,这个已经绝对是全球领先了,移动支付2018年达到277万亿,比上一年增长36.7%,我不知道你们最近看了一个有很热播的日本的电视剧,叫做《深夜食堂》,日本版的,那里头就讲到了用扫码支付,因为他是一个小的面店,用扫码支付,所以日本的网站就认为移动支付就是中国人的新标签,我去西班牙买火腿,老太太让我用扫码支付,西班牙的老太太都知道腾讯的扫码,所以说应该在这个方面,中国已经非常领先了。智能投顾,到18年去年年底,通过互联网理财的网民达到1.5亿,中国网络带宽的成交量从96.7亿,增加到2万八千亿,这用了六年的时间,另外其他的互联网征信区块链这些新的物种和企业形态应该在金融科技的大潮中都是欣欣向荣,我们不尽要问这个金融和科技为什么变的这么紧密?这么难解难分,我做了一个分析,我觉得他们有深层次的原因,物理学有一个相似相融的原理,什么叫相似相融,就是分子结构相似的物质相互之间可以互融,我认为金融特别是银行业是高质量的数据公司,你们想一想,所以他物理学的分子的结构是相似相融,经济学有一个优势互补的理论,互补比较优势才能实现双方价值最大化,所以相似的理论和互补的理论是金融和科技紧密结合的内在原因,首先我认为金融具有很强的IT的属性,到现在应该是数据的本质,我在当行长的时候,我是把这个银行做IT企业的,那个时候我是中国电子商会的副会长,我是他把当做电子商务来做,因为IT的每一次变化都会带来银行的变革。这我不详细说了。所以历史上每一次通讯的变革,信息的革命都会带来银行的变革,我刚才说了因为金融业他数据的应用是具备体量大,种类多,访问速度快,而且准确性要求高,这样的一个特点,咱们银行别看咱们又是会计员,储蓄员,你每天玩的都是数据,那么最适合我们今天这个大数据、云计算、人工智能用他来提升效率,这是第一个。第二,金融与科技的结合是产业近来发展的内在的一种趋势,为什么这么说呢?因为金融和科技都是高附加值的这样的一个高端产业,科技对金融的技术支持,金融对科技的资金支持,这是优势互补,我们的科技特别的需要金融支持,从实验室到中式到运用对资金需求是1:10:100,每一个环节出问题都会前功尽弃,都会夭折。而且科技产业链是比较长的,从纵向上看,他从原创涉及到基础高效、链接机构,企业的原始研发,涉及到产品的种式,大量的应用,整个是一个纵向的产业链,横向科技创新几乎和所有的产业都有关联,所以从总行方面看,较长的产业链,较快的行业应用面,这就是科技创新能够带动若干行业的创新,能够提供更多的产业的延续,解决这个城市产业空心化的问题,所以那些光以科技为中心,或者是以金融为中心,都解决不了这个问题,所以金融产业和科技的结合能够解决单一金融中心存在的收入差距、产业空心化、青年就业,能够使经济实实在在的发展,促进社会安定。还有一个原因就是金融和科技的融合也是行业博弈的自然均衡,我觉得这一点特别是金融的牌照对于科技企业来说,他们非常的渴望和青睐,所以科技行业对于获取金融的资格连连不忘,阿里开始就支付,由于支付形成了大量的沉积的客户信息,根据这些客户信息就阿里信贷,而且这个信贷是有风险数据可控的,而且这个信贷长了就增加了客户的黏度,在这个基础上又形成了理财,互联网的理财等等一系列的金融业务,他就是这样发展起来的。所以金融科技的出现,特别是大数据、云计算、人工智能这些使时空的界限打破,因为信息传递实时化,特别是长尾的金融服务,大幅度降低成本。我觉得到现在所有的我们金融科技支持的这些中小企业,风险控制获客等等,就是这些科技互联网公司后来变成金融科技公司他们对传统的金融的冲击还是很大的。因为他们在这个方面比传统的金融界要有优势,传统的银行信奉长尾理论,长尾理论就是把最好的资源放在头部带来效益的方位,而忽视了长尾的零碎,碎片的部分,那个时候不愿意干,而金融科技的出现,他们有能力在这个领域应该是掌握了极大的主动权,这样对传统银行是一个非常大的挑战。二、下面我讲一下金融科技对我们商业银行转型和高质量发展挑战和机遇。对商业银行来说,我刚才讲到金融科技的兴起,实际上从互联网金融开始,我觉得意味着冲击,意味着挑战,意味着改造,甚至颠覆,在支付领域,特别是在移动支付处于高增长期,他的增速高于支付结算总交易量的增速,整个移动支付是增长非常快的,而且支付宝和微信已经占据各类移动支付场景的主导地位,这个数据挺吓人,合计市场占有率超过93%,我还核实了一下,确实是,所以说商业银行传统的支付中间地位在移动支付领域已经损失已尽,从支付结算的延伸,现在各大科技公司已经大踏步迈向消费金融的领域,小阿里个人贷款的用户数仅仅的借呗一项就已经超越了我们的工商银行。花呗、白条这一类外信用卡产品的高速增长,花呗客户的总金额过亿,短短几年就已经达到招商银行三十多年经营所达到的水平,是不是感到压力很大?到今年双十一,天猫的总交易额数据保持25%的增长这样的一个漂亮的曲线,但是各大银行的信用卡的消费的笔数和金额是有增有减的波动的。那几年我都是很高兴的,因为双十一的时候,各家银行的信用卡都是最忙的时候,许多银行的信用卡都被打爆了,只有招行没有爆。前前天我听张鹏说,他说09年的时候,支付宝就已经达到两亿客户了,那个时候很大的程度是信用各家银行的信用卡来完成最终的支付,他的成功率只有60%,每做三笔业务,有一笔不成功,所以在2010年的支付宝的年会上,马云大骂他们一顿,说你们烂到极点了,后来他们就想办法,要解决支付的成功率,用户通过绑定支付宝帐户和银行帐户,然后超越了复杂的网银帐面,所以现在他很多的是绑定他支付宝本身的帐户,这样他就不用你信用卡了,所以我觉得步步紧逼,这对传统银行是一个很大的挑战,但是我们也不要灰心,颠覆的同时还有很大的机遇,我现在着重讲一下机遇。无论是为了应对科技公司的颠覆性的挑战,还是银行自身的转型,商业银行的高质量发展之路都必须要和金融科技深度的融合,传统商业银行更应该如此,所以到了现在我觉得这几年传统的商业银行对金融科技重视和投入已经达到了空前的程度,有很多系后来者居上,中原银行数字化转型三步走,五年都能进入哈佛的商业评论,这已经是后来者居上了,所以不是传统银行不能做,是我们要改变思想观念。也一定能够在这个领域不落后。我们好多银行把年营业额的营业收入的1%用到IT说,我看平安过去十年对金融科技的投入超过500亿以上,很多的银行都是下大力气,商业银行在新一轮的转型不是以金融科技为工具在个别的领域,个别产品做单点的创新,这个时代已经过去了。而现在应该在成本收益的特征,风险识别的特征和发展的策略特征,也包括对客户的获取,客户的经营和风险管理等全领域,全方位进行革新,我举几个例子,比如说获客,这是商业银行一个最首要的任务,传统银行我们过去获客最早是靠走村串店,走街串巷摆地摊,招商银行刚开始的时候,一卡通是摆地摊,扫楼,那个时候巨大的人工成本,后来就是依赖信贷资源,网点资源、人力资源和财务资源的投入换取客群规模线性增长,但是在金融科技的思维下就不这么干了。产品开发采取快速迭代,刚才朱
 民和礼辉都讲了快速迭代,能够快速的收集客户真实的体验和需求做出反馈,在成功的触碰和解决客户的痛点之时,将庞大潜在客户转为现实客户,这就会迎来几何的增长,而不是线性增长,互联网思维不计较每一个产品的得失,要形成形成巨大流量和几何倍数增长的客户那势必带来更多的收益,现在特别是年轻人,他的需求是不断变化的,你们最近听说年轻人玩的魔盒,一千亿以上的市值,年轻人的精致熊,都是新的消费特点,如何通过支付来满足他们的消费倾向,这个要迅速迭代的。这样就摆脱了原有的资本规模,资源线性投入的趋势,实现非线性的增长。另外商业银行的客户获得现在都在增多流量的入口,流量的入口也就是你谁得到场景,“得场景者得天下”。最近大家争的最多的就是ETC,所以流量,因为这有落实国家政策的原因,但也有各家银行争取流量,更重要的是不光是高速公路的收费,往下就是加油站,就是停车场,这些等等优质的场景都在等着你,所以由ETC可以衍生很多的想象的场景,得到这些场景就得到客户了。这是获客,我刚才看了窦行长就有一个产品,三个月17万,他完全是通过APP获客,经营方面APP不仅获客,而且成为各家商业银行经营管理的重要平台。现在招商银行旗下有两个APP,一个是招商银行一个是掌上生活;活跃用户就是我们经常说的MIU,已经超过九千万,将近一个亿。在网点流量不断下降的情况下,他通过线上重新构建了与客户的黏度,所以商业银行可能会跳出长期我只能服务我的持卡客户,APP最大的优势我可以服务不是我银行客户,不是我卡的客户都可以介入服务,所以大大的扩展了服务面,另外APP也丰富了商业银行服务的内容,提高APP可用性的关键在于丰富各类金融和非金融场景,招商银行有六个金融场景,有两个非金融场景,他每天的点击率超过千万,今年上半年在APP实现理财销售的金额四万亿,我觉得这个数字也是很巨大,在APP上发生信用卡消费超过信用卡总量消费的40%,这是一个新的领域。而且我觉得下面还有好戏,你的饭票,你的影票,你的出行,你的校园,都是非金融场景,都可以利用,看我们谁能先得到这些场景。再有一个商业银行的经营策略,我刚才说的获客、经营,经营里头特别讲到了经营的策略,我们传统银行对全景的客户的触达能力是有限的,一般是根据客户的资产规模分类,我们过去分为普通卡、黄金卡,最大私人银行是100万美金,根据不同的金额的标准来确定不同客户的需求,这个当时是有效的,不同的财富的拥有量他有对财富需求是不一样的。今天我觉得在大数据分析和人工智能的推动下,金融科技从线上渠道替代线下的渠道,以智能化服务于人工服务,这个是效率提高了,现在是通过金融科技的手段,对过去我们忽略的长尾的部分画像,我们现在是按照年龄,按照行为,按照偏好,按照场景来细分客户,而不是按多少钱来分的。这一种分法可能更精准的为客户提供他们需求的产品,你都是有钱人,年轻人有钱和老年人有钱他不一样的需求,那一种需求可能把个性化忽视了,而这一种需求可能更逼真。所以这样把传统的荒漠,过去长尾部分,零星的碎片我们认为荒漠变成今天新的保障,所以APP的经营对长尾群的分类促使商业银行也对相关的业务流程进行了不断的升级和改造,这个中原银行做的还是非常好的,流程和模式的改造,大家应该比较深刻的是在APP上完成业务越来越多了,到网点能够做智能柜台上完成的业务也越来越多了。我们可以预约,到那儿去,这一点比起科技公司,商业银行还有一点优势就是在于线上线下可以结合,商业银行还有无数个线下的网点,他可以面对面的提供服务,而这一种优势的关键在于线上线下流程整合和打通,这样能够自然而不间断的发挥客户的合力,这一点传统银行现在的商业银行这是一个很大的优势。在风险管理方面,获客经营,过去我在招行时转型我们是搞零售,搞中小企业,搞非利息收入,这是我从90年代末就开始搞这个,当时搞这个中小企业,我们还在苏州成立了准法人的机构进行艰难的探索,那个时候还没有金融科技、大数据,我们就是三张表,现在这三张表越来越不靠谱,所以当时还是遇到很多的风险,现在不完全依靠三张表了,刚才朱
 民、礼辉都讲了,我们是用大数据,首先是建立对客户综合信息的认知,我们要描绘客户的关系图谱,由一个客户在社会他有担保圈,他有金融试法,有风险传导,有风险舆情,有涉贷小额融资,有政策解读,有数据质量检查等等,他有很多和他牵涉的,他的朋友圈,邮储银行,因为他是普惠金融,普惠金融很小,收益很低,他跟香港的一家金融科技公司,用一个手机,那个手机很特别,你喜欢什么他给你提供什么,假如说这个客户喜欢风花雪月,这个信息多,这样的客户你就小心点,他给你提供了很多行为风险点,所以这些就构成了一个风险特征的模型,刚才他们都讲了,通过对客户立体格式得认识和有效的降低风险,这个可以解决我们过去不敢贷,怕风险,特别是普惠金融,而现在这个领域解决的很好,微众银行这个做的是最好的,这个小额占全国的比重很大,收益很高,风险也很低,过去我们不敢贷是因为风险不小,不愿意贷是流程长,材料繁琐,投入和收益不匹配。所以大家都愿意绑大户,有了这一套标准化的金融科技手段,我们可以大大的降低操作成本和人力成本,刚才讲的金融最主要的之一就是成本,把成本降低,金融科技可以解决这个问题,招商银行做深圳地区上线全流程的出口退税的代理系统,我前两天看到建行的钱国立,他他三大战略就是金融科技和普惠金融两个是相辅相成的。这几点就是基于,我是举一些例子。这个模式和未来他们两个都讲了。未来是怎么样子呢?大家可以想象,刚才朱民讲的比较多了,我觉得未来的进一步深度的融合,金融和金融科技的深度融合应该朝着智能化、开放化、技术进步的路上进一步发展。我觉得最主要的基于大数据机器自我学习和自我远见,这个给我最大启发的就是谷歌开发的阿尔法狗,你看他下棋,他的对弈在一昼夜之间可以达到百万量级,屡屡下出颠覆人类围棋场属的招数,可以远远超过人类,我们就想将来的金融,现在的理财,现在你的客户经理,哪一个客户经理给你提供的方案最多,你可能就找他。但是这个客户经理这些丰富的方案是学来的,是积累的,如果这个他用机器学习能力和积累的能力比客户经理要强,而且不用网点,智能终端,所以我觉得你可以想象,我不用多说他们都讲了,你们可以看看那本书,叫《银行4.0》。最后,我们比较客观的就是金融的基础设施也在加强,特别是刚才讲到数字货币,主权货币,主权数字货币发行在即,这也给我们未来的金融科技提供了一个基础设施。还有一点我强调一下,我们实现金融科技不光是靠资金投入,我们组织文化,理念上的深层次的变革也很重要,我们传统的那一种的架构管理过于复杂,消耗过大,按条线和部门设计,断电多,协同差,难以形成合力,所以我看中原银行首先是数字化转型是从结构开始的。要调整我们的组织结构适应这样的一个转型。而组织结构的背后是企业文化,过去的企业文化长官一掷,我们将来更多的是分布式,要尊重第一线,让鲜活的需求迅速的反映到管理层决策层去,这样才能迅速的迭代,不断的满足客户的需求。我觉得金融科技对商业银行礼说是我们转型、升级、创新发展的强大动力,我想我们每一家银行行长都应该重视金融科技的威力,再一次的祝贺中原银行行稳志远,再次希望我们各位新年快乐!

7月13日消息,由中国金融四十人论坛和金融城主办的“第四届全球金融科技(北京)峰会”今日在北京举行。华夏银行行长张健华出席并发表演讲。
张健华探讨了开放银行的问题,他表示,银行的开放有四个维度,心态、业务、数据和技术,要开放就是一种心态的开放,必须得对技术有接受度、容忍度。
他指出,原来一个产品打天下那种时代过去了,以前的一个产品延续多少年就是这样的一个产品,现在如果说在这个时代,在高度的消费各方面都是快消时代、碎片化时代,场景化消费时代,如果说我们还是这样的一种老的固守传统,包括我们的IT系统,科技系统,如果还是这样的一种架构,不支撑我们快速发展,恐怕要被淘汰。  以下是演讲实录:  张健华:首先非常感谢金融四十人论坛又给我提供这么一个机会,一个平台,来和大家一起交流一下银行业在数字化转型过程中的一些思考。  我今天想结合着华夏银行的实践,我们这几年在数字化转型,在开放银行建设方面的一些体会。同时,结合着今天这个题目,我们说叫规范发展,金融科技的规范发展和高效赋能。讲两个方面。  第一,讲一下我们在对于开放银行建设的一个理解。第一节的几位领导把整个的金融科技的发展,包括监管讲的比较体系化、系统化了,都讲了很多。我就找一个点,20分钟,讲开放银行实践当中遇到了哪些问题,从银行自身的问题、角度。还有一个我们希望监管的角度,因为大家都在谈监管沙盒,沙盒就是一个试验田,就是让你实践,在实践当中会遇到什么问题。从我们的角度是希望监管能够在哪些方面有所创新。  因为创新是来自于业界,但同时我们说这种创新走的能多远,我始终认为它是个监管是密不可分的。监管的容忍度实际上就是我们的创新的边界,也是我们整个金融业,在金融科技领域里边到底能走多远,这实际上是一个非常重要的前提条件。  现在大家谈得比较多,金融业、银行业在转型发展的时候,我们提了很多提法,有叫数字化转型,有叫科技赋能,也说了开放银行建设,其实都是一个意思。数字化转型就是构建一个新的生产力,把数据、数字这种要素通过金融科技生产力,我们在结合着我们最新的,作为一个企业来说构建一种新的生产关系,如果说简单说我们数字化转型是否实现,那验证就是最后最终的结果就是我们的新的生产关系能不能构建起来。这是讲的大的。  说到具体的,开放银行,我的理解,现在开放银行说法很多,提法也不太一样,我理解有两个方面,怎么样理解开放银行建设。  一个方面,怎么样提高我们自身的银行业的对外的能力输出,就服务,我们说的本源,今天早上谈论了金融业、银行业,我们的本源是服务客户,那怎么更好服务客户,通过开放的心态。我们再说大一点,总书记在新发展理念里面提到,五大发展理念两大发展理念跟我们这个主题都有关,一个是开放一个是共享。开放银行建设里头第一条,我们说就是一个开放的心态。开放的心态是什么?就是我们一定要对于一些新的,如果谈金融科技的话,对这种新生事物,对一些新的技术,相对成熟的应该还是说要积极推进积极引进。当然不会说是最新的,所有的黑科技,一说起来是不是都要用。今天早晨也提到了,人脸识别应用度非常熟悉,即使这样,金融领域使用还是不敢,应该说走的太快。不管怎么说,要开放就是一种心态的开放,你必须得对技术有接受度、容忍度,对外部合作机构,传统的银行业,我们一直讲银行其实它自身传统的业务是存贷汇,现在有很多,六大功能,几大功能,包括资产定价都在里边。这些所有的功能实现的模式,在金融同业之间不同的形式实现同样的功能。  而现代技术发展造成什么样的格局,实现功能,甚至于连机构类型都不一样了,已经不是我们讲的传统意义上的金融企业了,而是新的金融,可能是一个科技公司,一个数字公司,实现了我们传统意义上的金融功能,保证资产定价。大数据优势在谁,科技公司更有优势,包括数据挖掘。我们资产定价就是数字化的分析,这是银行业的传统的功能。  信贷,唯一一个其它机构不能做的就是大规模的放贷的能力,因为这需要资本。另外一个,最关键的是法定筹资的能力,这是商业银行目前还仅有的保留了几项,我们说因为监管的要求还有这几项功能。但是即使是这样,银行业的金融业的竞争,其实也是在白热化,我们说传统银行业也在走出去,怎么样赋能?通过走出去合作开放,和其它机构和同业的合作,和其它金融科技公司的合作,和其它外部数据公司的合作等等,这是一种我们说的心态,首先第一个是要开放。  上午,大家也提到了开放时代,讲到数字数据的开放,银行业有大量的数据,我们说这个数据,相对来说和我们市场上讲的大数据比的话,概念不太一样。因为肖行长原来在人民银行是我的老领导,我们习惯不叫肖主席,还是叫肖行长。刚才他也提到了数据分享的时候一些问题,会带来问题。另外金融业的数据,结构化的数据多,这些数据其实价值很大,但是维度可能不够。不管怎么说我们还是有大量的数据,这个数据使用、开放、监管,我不多谈,因为李伟司长今天也提到了这些问题,很多领导也都提到了,我就说我们怎么样建设。从我的考虑来说,建设一个开放性的银行,我们要以一种,一个是说我们心态的开放。  第二,业务的开放。业务的开放就是一个合作,和很多机构的合作,我们现在讲商行加投行,这是华夏银行的定位,大家都在讲提供金融综合服务方案,综合解决方案,我们很多牌照没有,我们和很多金融科技公司合作,这是业务上的
合作。  还有业务开放,还有一个数据开放。数据开放,我们也引入一些外部的第三方的大数据。第三方数据对我们快速的进入到一些原来我们不擅长的一些领域,我觉得这个是有比较大的帮助。包括长尾客户,服务小微企业的,我们说下沉一级个人客户的。原来银行业的客户相对来说都是比较高端的,企业,小微虽然也做一些,但覆盖面不够。而个人,基本上属于高端的个人客户,才会有受信的服务。其它的服务更多是传统的,我们说是支付结算的服务,这是银行业的一个传统优势。但是这种开放,我们说通过我们这种数据之间的互相开放,我们也买入外边的一些,包括大的互联网机构,甚至一些评级机构一些数据机构,它把客户信息进行了一些整理加工以后的评级,它可能不会给我原始数据,原始数据涉及到数据保密问题、安全问题、隐私保护问题,关于一个客户,只要他通过了,比如说来我这儿申请信贷,除了央行征信记录之外,其它你在第三方机构很多的信用记录。通过这种方式,我们可以快速建立一些线上的一些业务,纯线上化的业务,这个通过数据的开放也是一个,这是第三个开放。  第四个,技术开放。更多对于我们自己内部,早晨蔡主席在致辞里提到了,肖主席也提到了。这个开放有两个,第一,怎么样引入最新的技术大数据、云计算,移动支付,移动化,这些其实已经比较传统,下一步未来发展,大家知道比较多的,人工智能、区块链技术,这些其实应用也很多,我们现在开始在尝试。当然现在是不是一定就是属于现在叫成功了,我看也未必,网上也有一些评价,对于银行做的高端的智能银行、全无人的银行,现在效果其实也一般,我们自己也尝试过,我看了我们银行网点,看了智能机具的使用,多数需要人去,尤其初始阶段需要人去“指导”一下。基于这样的因素,技术的引进技术开放,我们要用一些适用的技术,未见得是最新的技术,要相对的成熟的技术。因为很多技术,它演变过程非常快。这就要求我们内部,我们说技术架构必须是开放式的,现在就得要求我们技术架构,今天不多谈技术问题。要求开放。另外要求其实是快速进行迭代。有很多的这方面的要求,有些东西你调整,原来一个产品打天下那种时代过去了,以前的一个产品延续多少年就是这样的一个产品,现在如果说在这个时代,在高度的消费各方面都是快消时代、碎片化时代,场景化消费时代,如果说我们还是这样的一种老的固守传统,包括我们的IT系统,科技系统,如果还是这样的一种架构,不支撑我们快速发展,恐怕要被淘汰。对我们在技术层面有很多的要求。  这就面临巨大的问题,挑战,就是人才。人才可以引进,人才增加招聘,但很多确实是一种观念上的,对商业银行来说面临巨大挑战。  在开放银行建设过程当中,我们说遇到这些问题,但是我感觉从主体上来说其实就是围绕这几个方面。  第一,我们自身内部的,刚才提到管理体制上、考核机制上,我们都要人才储备,包括我们KPI。我们自己的网络金融部门到底怎么定位?我定位它是支撑部门还是说定位它是前台营销部门还是一个技术部门,技术辅助部门。这些类似,这是我们自己内部的问题。当然还有一个客户问题。客户这一块我想说的是,在这个时代有一个需要调整的就是什么呢?其实我特别同意李伟司长的一个观点,提到的一点,他讲得比较多,现在监管沙盒除了是试错,监管部门要有容忍以外,其实我们对消费者的教育也很重要。因为这种纯线上的消费者教育,很多技术其实未见得最终一定都要运用到银行业,银行业最终就是一个全自动化的,全无人的。因为我的理解,金融消费它比较个性化,除了我们场景化的快消这些非常快,但你真正在理财层面上,我们说在财富管理层面上,它总体而言还是个性化。除了我们要提供很多的消费的不同的理财财富管理的这种产品以外,其实人还是需要一个相互的一个沟通。我前不久刚去了我们一个地方下去调研,到一个分行。我印象中,华夏银行个人业务相对比较差比较落伍,我们跟大行比,股份制行前几名比,个人业务、零售业务是落后的,但我到了一家支行,业务做得很不错,周边社区老年客户很多在我们那。我问了一下我们这个行整个个人业务里边老年客户反倒是多的,60岁以上,退休人员的收入反倒是我们的,所谓财富客户里边主体是他们。真正有钱的是老年客户。但是他们面临一个什么问题?他们不太会用那些自助机具,对手机银行的使用频率是比较低的,很多人还要到网点去,很多靠我们的人给他打电话,存款到期、理财产品到期,提醒他。提醒的过程也是一个营销过程,会告诉他我们有什么新的产品,你是否可以考虑,这种互动式的消费还是有的,我感觉,除了我们小额的零星的,我们说快速消费型的,就是这种支付结算,这个可能需要一些非常快以外,真正大额的这种财富的这种管理,恐怕还是我们未来还是会有一些这方面有一些机会。但这些是不是就是和我们今天讲的题目就远了呢?其实也不一定。金融科技,我们在产品设计的时候,我们是不是需要用金融科技的手段,用大数据的一些方式。  我们在营销的时候,我们是不是可以进行精准化的营销,这个其实就是我们说的大数据分析、挖掘会用到。我们未来智能投顾可能会用到。其实这个关系是非常密切的。  在这中间,我说我们怎么样做好我们自己的工作,那这个是刚才讲了,人才的储备、技术的引进,包括我们的开放的心态等等等等,就是内部的组织流程,包括组织流程架构,这个要改变,一个银行要改变这个动作是非常比较难的,它的体系除了我们说,以往的系统设计就是一个中心化的,不是去中心的,银行体系,我们杨行长在这儿,大系统大集中做的都是我们业界最早的。总体而言,早期的包括现在很多银行系统还是一个中心化的一个核心系统为主的。当然现在可以有很多的一些其它外挂的系统采取了不同的方式。但总体而言,还是不适应现在的快速的这样一种变化。这个时候,所以我们说我们自己有很多改的,我觉得监管在这里边能够放到什么程度?尤其是对于一些我们的创新的时候,可能会带来的一些负面的东西,是不是可以给一定的容忍。  我举一个例子,我们在网业务非常清楚,是一种线上贷款,利率是多少,也写有。但有的人被别人忽悠,什么忽悠,在一个微信群里边,有人说某某现在银行在提供这种国家政府的无偿的资金支持,你可以去申请。当然你要是说你要想申请,你要先给我交300块钱,我告诉你怎么怎么操作。可是我们确确实实就有这种消费者他就相信了。先给人家付了300、200块钱,到我们网站上和平台合作的网站上去,结果申请了一笔贷款,全都是自己操作,远程识别,身份证的识别,包括人脸刷脸,确认验证,他最后他也认这账,确实是他申请的。但是人家告诉我了,这个钱是免费的,是不用还的。最后我们说了,报了公安,有人诈骗。多数人说我和你谈一谈我就提前还,你真提前还,利息我都不要。但有人就不行,还投诉我。投诉我,监管部门不容忍,觉得出了这种社会问题。  老年人,未来金融客群考虑用什么样的产品什么样的方式。也就说这几个方面,一个是我们自身,我们自身是怎么样做好我们的工作,今天不多谈,对监管,现在大家都在讲监管沙盒,允许
试错纠错,对个人,消费者教育其实还是挺重要,另外一个客户要分层,我们产品还是要有针对性,不是说所有你都适用的,这种开放,我们银行把自己的输出,一个是客户的引入,数据的引入开放,其实另外一个,最根本的实际上就是把银行传统的,把我们的做商改成行商,扩大我们的覆盖面,主动走出去,把我们的服务嵌到其它各种场景去。所谓开放银行指的另一个方面就是服务输出,我们除了对外服务,还有输出我们的技术服务,服务各种各样的客户群体,为覆盖更多的消费者。但是这过程既需要我们有多方面的努力,有技术层面的问题,有很多其实是监管层面的问题。最后怎么样平衡好?规范发展,今天讲了很多,我认为最终就是平衡一个效率和安全性之间的一个关系。  我就讲这些,谢谢大家!

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