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金融科技服务传统银行合作如火如荼 提高效率降低成本才是王道

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本报记者 戴闰秒
北京报道12月13日,2016(第十四届)中国企业竞争力年会在京召开。年会由《中国经营报》社主办,主题为“变革中国——新经济新平衡”。作为年会的重要组成部分,主题为“卓越前行——金融的责任与使命”的金融论坛同步举办,数百家金融机构与各领域专家齐聚一堂,探讨供给侧改革下的金融业新常态,以及新常态下的金融创新、金融安全与监管挑战等一系列问题。360金融董事长刘威(张新华/摄)360金融董事长刘威在演讲时表示,360金融不是一个要去做金融的公司。360的起点是一个做安全的公司,我们愿意和所有的持牌机构合作,提供在金融安全方面的综合解决方案。2015年以来,360作为一个老牌安全类的企业,在整个中国的新金融发展当中,被问到最多的问题是:360在金融业务上有什么考虑?人家都已经开工了,360金融有什么想法?对此,刘威表示,2013年作为互联网金融的元年,以各种“宝宝”为开端,360一直在关注新的细分市场、新的技术出现会对用户的日常生活会有怎样的影响。360在过去干了三件事情:反病毒木马、防骚扰、反欺诈。根据刘威在现场透露的数字,在中国市场,大概有接近200万人是职业骗子。“什么叫职业骗子?就是无论哪家金融机构有一些新的行业规则出来,都会有人研发出一套有技术领先性的欺诈套路。并且以三个月为周期,瞬间培训全国各地的分支组织,让这些组织通过电话、短信、网络,以及假网站、假APP、假注册等等来实现非法意图。”刘威称。这些职业骗子将对金融产生什么影响?刘威表示,今天我们都在谈普惠金融,现在有非常多的P2P公司向广大用户放款。这其中,有一些公司“跑路”、也有非常多的企业用新的模式搞出来一些丑闻,比如最近出的“裸条”事件。这些金融业务,很方便、却不安全。因为大家都没有一个好的办法,用简单的方式获得诚信的经营环境。新金融首先要解决的问题就是在一秒内识别这是欺诈还是一个真实的用户需求。同时分析出这个用户真实的意图,分辨这个人真正的还款能力是不是超过了他本身的收入能力。接下来就要给他定一个合适的利率。金融的本身就是要首先防范风险,再谈盈利。所以360对过去十年的积累做了一些研究。希望和广大的金融机构合作,对需要资金的用户和企业进行全放方位的大数据风险筛查。识别出哪些是根据游戏规则用机器编造出来的、哪些真实的个人以及这个人有怎样的消费意图。“在过去一个月,我们跟不同的金融机构发布了向我们用户放款的产品,每天有大量的新增用户在我们这里提交各种申请。让人高兴的是我们的用户非常优质,并没有明显的逾期,也没有很高的坏账。这使我们有机会、也让在座所有从业者有机会,在新的战场上用新的方式做金融。这就是在十亿用户的广度上提供非常高效的非人工干预的金融服务。360金融需要和行业专家们共同针对不同的细分市场研发更多的产品,提供真正的普惠金融服务,给金融机构、资金方提供一个安全的经营环境。”刘威表示。在刘威所畅想的金融场景中,都是在十亿用户的广度上描绘的。在刘威看来,在一个大数据概率下能够获得新的消费需求,就能够为金融机构创造大量的新的资产,为风控和资金做保障。而广大用户也就能够获得比较安全、可持续的理财产品。我想这就是互联网能够给金融带来的一些新的发展的动力。“360在去年逐步通过我们的技术与合作伙伴一起推出和财富管理、贷款、征信、保险有关的系列业务。今天我们不定义360金融是一个要去做金融的公司。360的起点是一个做安全的公司,我们愿意和所有的持牌机构合作,提供在金融安全方面的综合解决方案:反攻击、防骚扰、反欺诈。我们希望与所有金融机构一起为新金融贡献360金融独特与不可替代的力量。刘威表示。

金融业务最大的挑战是风险控制,而金融科技公司的风控技术则让该项业务的效率大幅提高。传统银行做消费金融做风控不外乎看消费证明、银行流水等等数据,但是这种手段到了线上之后就无法识别。这就需要一套新的方法识别客户,进行精准的风险的评估和定价的决策。

消费金融领域的风控,最关键是防止欺诈风险,360起家于网络安全,防欺诈防骚扰,积累了丰富的安全大数据,360金融可以做深度的数据挖掘,目前已积累了千万级别的黑名单和数亿的白名单库,百万级别的催收电话库和数十万级别的赌博网站名单,还包括骗贷的贷款中介电话、催收电话和短信。

大数据技术在智能获客方面至为关键,首先是通过通过大数据对用户进行分类,然后结合营销投放的数据建立AI的获客模型,输出不同评分段的画像和媒介进行匹配,进行精准的画像。通过用户画像来做的精准营销,转化率和产出效率相当高。徐军说,通过AI的精准投放,帮助合作的金融机构把线上的获客成本下降了50%以上。

在当下的金融行业,最引人注目的风景线应该传统金融机构和金融科技公司合作的忙碌的身影,然而如何合作,合作的具体内容仍然在摸索阶段。

澳门新萄京娱乐,上个月,360金融的风控人员发现在山东青岛一家酒店有几百个申请发过来,申请与360金融合作的某银行贷款,360借条的申请借款流程需要经过人脸智能识别,他们发现这几百个人的人脸识别的背景是类似的,于是他们立刻就锁定了这些申请,调查以后发现果然是一个人在网上搜集了300人的信息,然后实现诈骗。

传统金融机构在获客方面有一个难以克服的困难,就是成本太高,并且效率太低。传统银行从客户注册到完成申请,到后来的授信和后期的使用,是一个非常长的一个过程。而360这样的金融科技公司利用AI提供智能决策,有效的帮助合作伙伴提高从注册到授信的效率,从而大大降低了他们获客的成本。

正因为金融是所有的行业当中最适合数据智能落地的行业,是一个纯线上的纯数据化的行业,金融数据是高度结构化的数据,所有的业务都是信息化的。这就为金融业的智能客服提供了基础,360金融业务的95%以上的客服工作,是由机器人来支持的。

据记者所知,与科技金融公司合作成为许多中小银行最核心的盈利来源,比如许多中小银行合作的金融科技公司就达几十家,还于多家旅游出行餐饮文化娱乐等消费场景方合作。他们已经在探索如何实现数据智能与传统产业的深度融合、打造大生态体系等。

360金融跟渤海银行的合作主要在普惠金融领域,普惠金融是将金融服务覆盖有需求的下沉人群、小微企业、个体经营户,还包括“三农”,这些都是在传统的金融体系里得不到充分服务的领域,这些人群面临融资难、融资贵的问题,需要通过技术解决。

7大领域的合作

金融科技公司和传统银行合作的主要内容,在徐军看来只有三件事情:第一是智能获客,第二个是智能风控,第三个是智能客服。

做三件事情

同时,360金融与金融机构的合作范围也从资金合作延展到金融科技综合服务领域。360金融通过大数据人工智能公司的定位,利用AI获客模型,帮助金融机构精准获客,将获客成本降低50%以上;输出智能风控和反欺诈技术,以0.94%的M3+逾期率和0.2%的欺诈损失率保障金融机构资产安全可靠;而以智能催收为代表的智能客服,更是帮助金融机构节省了95%的人力成本。吴军表示,未来,360金融与渤海银行将围绕支付结算、普惠金融、零售金融、公司金融等七大领域展开合作。

6月4日,“一带一路”消费金融高峰论坛在西安开幕,360金融与渤海银行在西安举行战略合作签约仪式。这是在已“牵手”3年的基础上,进一步深化合作。

当下的银行业,处于经济下行阶段,企业贷款融资需求不足,资质好的大型国有企业都去大型银行,中小银行的传统服务商中小企业和地方政府项目最近几年经历了高债务风险,并且融资需求不足,充裕的资金投向何方就成为问题,下一个盈利点在何处更是无从下手,这时候科技金融公司高效的获客能力以及传统电商的便捷的场景就成为传统银行的救命稻草。

360金融的线上获客技术为得到这些客户提供了便利。徐军说,针对农民,小微企业,个体经营者,蓝领,这些人群,首先需要解决他们信贷的可能性,第一步先解决了信贷的可获得性的问题,逐渐也在解决信贷难、融资贵的问题,通过大数据和人工智能的技术手段来实现,通过数据精准画像和量化风险。

渤海银行寻找金融科技合作相对比较早,早在2017年,渤海银行就打算做消费金融业务,在他们的首批合作伙伴中就包括360金融,从此开始,360金融跟渤海银行一起对接系统,帮他们智能获客,智能风控,智能客服,在很短的时间助力渤海银行拥抱互联网消费金融,完成科技转型。由此,渤海银行的消费金融业务得到快速提升。

传统银行正是由于与科技金融公司的合作,才可能在小微企业和消费金融领域实现成功,只有这样才可能实现规模化做大,主要是由于科技金融公司通过规模化的获客,规模化的风控,提供成本更低的金融服务。

徐军说,我们给自己定的边界是,如果我们不能用技术再造一个价值链的话,那这个事情就不是我们该做的。我们给自己定位是我们必须找到一个角度来解决你站位上每一个环节上的效率问题。

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360金融CEO徐军则强调了在市场格局重塑中金融科技公司的定位——立足于数据智能的横轴,为银行金融机构这样的纵轴提供支持,在金融服务的各环节提效率、降成本、优化用户体验。

林晓 西安报道

重点是降低成本

徐军说,我们三年前和渤海银行谈合作的时候,他们最大的一个顾虑就是通过互联网发放贷款行不行,风险管得住吗?走到今天的结果,验证了科技的实力,运用数据智能创造性的结合中国的实践解决了线上风控的问题。

据徐军介绍,360金融自成立以来,先后与以渤海银行为代表的50多家持牌金融机构建立了深度合作,包括中国工商银行、中国光大银行、中国民生银行等。截至2019年3月31日,360金融放款资金来源中,机构资金占比高达79%。

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