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澳门新萄京娱乐备案大限临近,网贷平台合规建设关键看五个方向

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2018年是欣喜的一年。这一年,是改革开放的40周年,一个宏大而辉煌的社会民生梦取得骄人的成绩,鼓舞华夏热血儿女继续奋斗前进。2018年,亦是充满不确定性的一年。这一年,对于很多互金平台来说,在行业的持续震荡中前行,一系列巨变,也让投资者望而却步。经历震荡,互金行业加速了行业的洗礼,实力不济的平台被清退,优质的平台价值凸显,行业集中度上升,行业走上了良性健康发展的正轨。合规备案是主旋律经历10年的跌宕起伏,互金行业走过了野蛮生长的粗放,行业监管也逐步完善起来。在2018年6月的震荡之后,整个行业走入低谷。而幸运的是,穿透式监管继续深入行业,备案重新成为互金行业的新目标。2018年8月中旬,全国P2P网络借贷风险专项整治办下发了《关于开展网贷机构合规检查工作的通知》(简称108条),要求在2018年的12月底完成机构自查、自律检查、行政核查三轮合规检查工作,并根据三轮检查情况,“基本符合信息中介定位和各类标准的网贷机构将接入信息披露和产品登记系统,经过一段时间运行检验后,条件成熟的机构可按要求申请备案。”2018年8月底,中国互联网金融协会下发《P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单》(简称119条),主要内容与108条大体一致。“在收到监管层对备案的要求后,钱牛牛马上成立合规备案小组,严格根据网贷监管政策要求合规运营。在108条和119条下发后,平台第一时间学习监管要求,号召公司员工深入研究108条和119条
。”钱牛牛市场副总裁陈倾心表示。随之,合规备案成为了各家互金平台的工作重心,因为备案的成功与否,将直接是平台的核心。据悉,资金银行存管、信息披露、三级等保、资产质量等将成为备案的关键。1.银行存管早在2016年5月,钱牛牛就同恒丰银行合作,上线资金存管系统,成为当时为数不多上线银行存管的网贷平台。在2018年9月中国互联网金融协会发布的首批通过测评的25家存管银行白名单中,恒丰银行位列其中。2.信息披露为了让用户了解更加全面的信息,钱牛牛一直十分注重信息披露,并在2018年进一步优化信息披露内容,在官网和APP首页显眼位置披露包括组织架构、管理团队、重大事件、运营数据等信息,并同步披露给相关的监管部门。3.三级等保按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,钱牛牛积极响应,于2018年3月申请并取得了三级等保的认证,信息安全性获得权威的认可。4.资产质量钱牛牛严控资产质量,一直坚持小额分散的原则,目前钱牛牛的资产主要分两种:小微企业的应急借款资产和个人消费借款资产,小微企业主的应急借款资产平均控制在
8 万元以下,个人消费借款额度平均控制在 1
万元以下。科技能力决定未来之路合规备案是决定平台的生死存亡,而科技能力则是平台可持续发展的“发动机”,在合规备案之后,平台未来的核心竞争力则在于科技能力。“金融科技是网贷行业未来发展的核心驱动力,谁能够牢牢把握住用户需求,开发出便捷、智慧的网贷金融服务产品和技术,谁就掌握了网贷业务发展的主动权。”陈倾心表示。随着大数据、云计算、人工智能和区块链等新技术的发展与应用,金融科技市场愈加成熟,所体现出来的赋能成果也十分惊人,尤其是其在风控方面的应用程度及效率。目前,金融科技在国内普遍应用于信贷行业,通过成熟的大数据和AI等技术,赋能银行、网贷等金融机构,能够最大程度地释放金融机构的价值。钱牛牛就是通过自主研发的智能大数据风控系统,大大提升了反欺诈能力,能够很好地帮助平台识别欺诈用户。此风控系统通过CNN/RNN/GBDT最新AI算法,实现风险区别效果KS
0.45+以上,具有强大的授信分析能力和海量用户数据信息处理能力,可实现7×24小时审批,平均审核时间2分钟。对借款用户进行全面立体画像,提高了反欺诈的效率以及精准程度。钱牛牛的智能大数据风控系统之所以能够实现良好的效果,主要得益于其接入了100+家丰富外部数据源,覆盖了99%以上的移动用户和互联网人群,包括设备信息、人口属性、行为数据、LBS轨迹、社交轨迹等。通过精准的大数据分析开辟了金融服务新模式,在客户身份认证、精准营销、授信决策、风险防范、贷后管理等领域发挥作用,有效控制逾期和坏账率。
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互金平台规模盈利都是“0” 合规才是那个“1”

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日前,P2P网贷风险专项整治领导小组办公室下发的“57号文”,被称为P2P平台备案的“船票”,也是互联网金融平台合规建设的关键。对于互金行业而言,平台合规才是“1”,平台的规模大小、盈利能力等其他指标都是“0”。前面有了1,后面的0才有意义。

2018年无疑是互联网金融监管元年。在2007年第一家P2P平台成立以来,中国正式进军互联网金融领域。此后十余年,互金行业风云变化,2013年的规模扩张之后,随后两年互金平台接连踩雷,终于随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》等政策出台,踏入规范发展的又一个黄金十年。

12月8日,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文),要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作,6月底之前必须全部完成。

隐退or崛起? 互金行业冷静沉淀

“自824政策发布至今,先后出台银行存管、信息披露和备案相关文件,可见互金平台合规建设的重要性日益凸显。”华人金融相关负责人解读说,至此,互金监管的三大靴子纷纷落地,华人金融也紧跟行业合规步伐。

在监管层指引下,行业平台的电信经营许可证、银行存管、借款限额、综合利率上限、等保测试、电子数据保全等方面成为监管重点,“合规备案”成为互金平台生死存亡的关键点。不合规的平台,面临业务收缩、被迫转型、退出市场等局面。

12月15日,华人金融在官方网站正式上线信息披露专栏,披露信息包括组织信息、工商信息、经营数据、监管规定、防范电信网络诈骗等多个层面的几十项关键内容。

尽管监管层大刀阔斧地动刀子、表面看似残酷,实际上还原了纯净透明的市场,为优良平台提供了保护,增强了行业稳定性。行业扭转“劣币驱逐良币”的态势,互金平台重新审视自身直接借贷撮合方的身份属性。对于运营良好的“巨无霸”、“小而美”平台,能顺势拉开崭新的发展序幕,崛起于市场。未来,如何进行差异化竞争,完成合规备案,占据市场份额实现盈利,是各大互金平台当前要冷静思考的重点。

对于行业来说,信息披露的困难不在技术,而在平台的信息可以公开透明的程度。自8月25日银监会信息披露指引发布以来,按照指引完成信息披露工作的平台不足两成。

备案通过?互金平台过关斩将

平台接入银行存管,一方面,似乎让平台远离了资金这个“香饽饽”;另一方面,有些平台好像看到了银行“信誉背书”的利好。其实,资金不见得是个“香饽饽”,也可能是个“烫手山芋”,让平台陷入风险;行业明确规定,平台不能用银行存管作为宣传内容。

互金平台备案被传延期,延期可能超过一年甚至18个月,整个行业等待监管层备案通知。就目前行业情况而言,
平台要想通过备案需重点关注哪些方面?以上海本地知名互金平台——华融道平台为案例,从银行存管、信息系统安全等级测评、电子签章及存证、借款限额、信息披露五个方向进行考量。

据华人金融负责人介绍,华人金融在银行存管政策出台后,便立即与厦门银行签订存管协议,后因行业对存管银行属地问题做了特别规定,转而又和上海银行达成存管协议,目前存管工作已接近尾声。

  1. 银行存管

相信未来半年,互金行业将有一轮新的洗牌,而这些都是基于银行存管、信披和备案三大合规建设。

银行存管的本质是将用户资金和平台资金隔离,实现专款专用,来保障用户资金安全。根据网贷之家公开数据表示,截至2018年5月3日,全国共有755家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统,占全部正常运营平台的39.45%,仍有六成平台还未上线银行存管系统。从华融道方面获悉,其在2018年3月正式上线银行存管系统,为用户资金安全获取一颗“安心丸”。

合规只是底线,互金建设没有终点

  1. 信息系统安全等级测试

其实,互金行业建设远不止于此,合规只是底线、是平台发展的那个“1”。

互联网金融依托于互联网,信息安全显得至关重要。一旦发生信息泄露,平台的数据、用户隐私将蒙受巨大损失,信息系统安全登记测试成为备案的又一重要指标。目前三级等保作为行业内公认的非银行机构最高认证,对于平台的资金、技术、管理上提出高要求。以上海地区地区为例,要求信息安全测评分要达到90分,才能获得公安机关的《网络借贷中介机构信息安全等级保护审核回执》。据第三方机构不完全统计,目前上海地区仅有华融道、点融网在内的少数互联网平台取得审核回执。这意味着等保回执含金量极高,成为平台合规备案的一张“金牌”。

为了做好建设好这个“1”,很多平台做着多种探索。拿华人金融来说,除了银行存管和信息披露,平台先后签订并上线电子签章业务、电子存证业务,积极对接广东互联网金融协会推出的“明镜”系统等,并一直保持行业合规指数百强。

3.电子签章及存证

作为金融的一个分支,互联网金融仍然保有金融的属性,风控能力考验着各个平台。据统计,截至今年年中,上市头部互金平台不良率约为5%,而个别平台不良率竟高达90%以上。可见,有一套完善系统化的风控体系是多么重要。

从各地区已发布的监管细则来看,电子签章、存证已成为备案的“标准配方”之一。上海要求P2P网贷平台提交与第三方电子数据存证平台签订委托合同存证的协议复印件。在这个方面,华融道存在领先优势,其早在监管要求以前就推出平台数据第三方加密存证,实现交易数据可公正化;并且也具备第三方平台电子签章服务,借贷协议防止伪造。

而华人金融在风控方面的经验有一定的借鉴意义。华人金融从贷前到贷后均有严格的风控流程,尤其是在消费分期业务,采取了严苛的用户准入和全面用户筛选机制,配合精准大数据风控审核和专家团队复审,确保借款用途受到监管,借款业务全流程严密受控。

4.借款限额

当然,对于互金平台建设来说,考验来自各个方面。如P2P能否坚持本分踏实做好金融信息中介,现金贷平台能否牢守行业利率红线,互金平台能否让普惠金融实至名归,等等。

监管层明确了互金行业“小额分散”的主基调,行业内不少平台的存量大标纷纷清退,但大标短期提前还款的难度较大,继而影响到平台备案的进度。采取小额分散的业务类型的平台,在合规备案上取得领先优势。笔者通过调查发现,包括华融道平台在内的绝大多数平台已经实现借款限额标准,即企业用户不超过100万元,个人用户不超过20万元,做到“小额分散”,实现风险分散化。

随着普惠金融的发展需要、资本对互金行业的青睐,相信我国互联网金融必能大放异彩,优秀的互金平台也能大展宏图。而这一期许需要牢记一个前提。

5.信息披露

唯合规,方长远。

按照银监会要求,网贷平台需要对关键信息进行信息披露。信息披露是投资人了解平台的主要途径,因此也是整治工作的重中之重。2017年8月份,银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》为网贷平台信息披露提供了标准。合规的网贷平台不仅需要披露包含企业基本信息、经营信息、备案信息、组织架构信息、各类审计及核查报告之外,还要对借款项目的信息进行详细披露,以实现平台经营的透明化。目前,网贷行业信息披露方面做的较为完善的有积木盒子、华融道等。

“一个办法,三个指引”,为互金行业明确了整改方向和标准。只有规范运营,践行合规、拥抱监管才是平台持续稳健发展的基石。互金平台需要坚守普惠金融的初心,为更多用户提供优质便捷的金融信息中介服务。通过此次监管层面的修正筛选,未来的前行道路才会更加平坦顺畅。

(以上文字仅代表作者个人观点,并不代表金评媒立场)

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