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优信二手车资金战恐难持续

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伴随着我国汽车保有量和换购人群的迅速增长,二手车市场已成为推动我国汽车产业经济发展的重要因素。为了进一步促进我国二手车交易市场的活跃程度,我国政府推出了取消二手车限迁、降低汽车贷款比例等相关利好政策。在政策利好的“东风”之下,优信二手车在“付一半”“分期购”等原有购车金融方案的基础上推出了“一成购”。据了解,优信二手车旗下的上述金融服务对应的最低购车首付款比例分别为50%、30%和10%。与现行《汽车贷款管理办法》中规定的“二手车贷款最高发放比例为70%”相比,优信二手车的“一成购”首付更低。业内分析认为,更低首付的金融手段会在一定程度上帮助二手车电商扩大产品销路和市场占有率,但在低首付金融业务不断扩大的同时,二手车电商平台也将面临更高的金融风险和较大的资金压力。对此,优信二手车相关负责人在接受《中国经营报》记者采访时表示:“我们暂时不方便接受此次采访。”高价“一成购”根据优信二手车官网的相关信息,“优信二手车一成购”是优信首推的一款全新购车方案,可帮助购买二手车的消费者进一步降低购车门槛,消费者仅需要支付车辆售价的10%即可将车辆开回家。车辆号牌由优信提供(限牌城市提供非本地牌照),租赁期内,客户只需按月还款即可,一年期满后,客户可申请将车辆过户至个人名下,剩余的尾款分三年还清。在与记者沟通的过程中,一位优信线下购车顾问则表示:“‘一成购’车辆是优信先以全款将车辆购买,用户再分期付款给优信。”不可否认,灵活多样的二手车金融政策可帮助优信二手车吸引更多的消费用户,也有利于其市场占有率的扩大,但从汽车消费者的利益角度而言,无论是“一成购”还是“分期付”,都需要汽车消费者付出更多的购车资金。根据人民银行和银监会联合发布的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》,自2018年1月1日起,自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%,自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%,二手车贷款最高发放比例为70%。与我国现行的购车贷款发放比例相关规定相比,优信二手车的“一成购”首付比例明显低于传统动力汽车贷款发放比例。对此,中国汽车流通协会副秘书长罗磊在接受记者采访时表示:“‘一成购’
与常规的汽车消费信贷有所不同,
它应该属于融资租赁的范畴。”事实上,融资租赁虽然可以更大程度地降低汽车消费门槛,但其租金一般高于同期银行贷款本息,在为消费者提供更低消费门槛的同时也需要消费者为此付出更多的金钱代价。以优信二手车官网上展示的一辆吉利博越二手车为例,相关信息显示,该辆2016款吉利博越二手车的行驶里程为1.6万公里,标注价格为12.8万元,倘若用户想通过“一成购”买车的话,除了要支付1.4万元的首付款之外,还需在未来的三年内每个月还款3926元。选择以“一成购”买上述车辆的用户三年共需支付155336元购车款,需要在12.8万元的标注售价上多支付27336元。多支付购车款为标注价格(12.8万元)的21.4%,比银行车贷的12%总费用率高出9.4%。从优信二手车官方信息来看,即便是首付三成、分期三年的情况之下,购车用户需要多支付的购车款比例依然高于12%,为17.9%。 目前来看,尽管丰富的金融手段可以为优信二手车带来更好的收益,但其发展规模仍需受到多方面的限制,商业模式并非尽善尽美。根据优信二手车近日公布的《2018Q1优信平台二手车消费报告》,二线城市已成为二手车交易中坚,三线及以下城市消费者也更偏爱国产二手车。但上述优信二手车线下购车顾问却在与记者交流的过程中表示:“‘一成购’只能针对限购城市的用户,尚未限购的二三线城市暂时无法享受。”

有的多花几万元乃至十几万元,有的被“套路贷”,有的贷款买车变成了融资租赁

“零首付”“一折购”买车背后暗藏猫腻

专家提醒,消费者在买车需要贷款时,一定要仔细看合同内容

本报讯“一成首付就能把车开回家!”“零首付、免担保、轻松购车”……这种广告对于资金不是很宽裕但又想买车的消费者有很大的诱惑力。但《工人日报》记者近日采访发现,有消费者因相信“零首付”“一折购”,最终多付几万元乃至十几万元的购车款;有消费者在不知情的情况下,贷款买车变成了融资租赁;还有消费者掉进“套路贷”的泥潭,损失惨重。

根据《关于调整汽车贷款有关政策的通知》,自2018年1月1日起,自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%,商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%;自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%,商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%;二手车贷款最高发放比例为70%。

那么,一些商家宣称的一成首付甚至零首付买车靠谱吗?中国消法研究会副秘书长陈音江对记者表示,有的可能是诈骗,去年4月,深圳龙岗警方就打掉了以“零首付”购车为噱头的犯罪团伙;有的的确是汽车经销商通过垫资的方式,通过“零首付”“一折购”方式来吸引消费者购车;更多的可能是采用融资租赁模式。

据了解,融资租赁是一种“以租代购”的汽车销售方式,租赁期间,消费者享有使用权,并分期支付租金。租期结束后,消费者可选择拥有该车所有权,也可以由商家收回其残值,或者更换其他车型继续租赁。在业内人士看来,该模式绕开首付限制规定,可以让消费者用更少的资金买到车。

但中国政法大学民商经济法学院教授孙颖表示,目前有的消费者本想以银行按揭的方式购买车辆,却在未被告知的情况下,被汽车经销商办成了融资租赁业务。“还有部分商家声称它的好处,让消费者签订融资租赁合同,结果让消费者付出远高于银行利息的租金。‘以租代购’模式在我国还处于发展阶段,由于缺乏行业准则,亦没有法律法规约束引导,导致屡有消费者被骗的情况出现。”

据媒体报道,李女士等消费者在线下与二手车商上谈好价格购买汽车,二手车商再推荐优信二手车平台为消费者进行贷款分期。后期还贷过程中,消费者发现实际贷款金额要比自己贷金额多出两三万元不等。这些消费者在与优信交涉过程中发现,自己与优信签的合同原来是融资租赁合同,车辆产权属于优信。

“通过融资租赁买车的消费者一旦违约,没有按时交租赁费用,租赁公司有权把这汽车收回去。不仅如此,消费者还可能承担违约金等。遇到这类纠纷,走法律渠道维权并非易事。”陈音江提醒消费者,在买车需要贷款时,一定要仔细看合同内容。

杨召奎

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