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等待中小企业的花季

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人们经常引用这样一组数据描述中小企业在中国经济中的存在:他们贡献了国内60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业。然而近日,非公经济新36条细则悉数亮相后,市场中鲜有喝彩,反而被指缺乏诚意。特别是在税收以及投融资这两条主线上,新突破乏善可陈。  《中国经营报》早在2011年就与社科院中小企业研究中心做过《中小企业生存状况的全景调查》。调查显示,在中小企业成长遇到的诸多困境中,融资难首当其冲。有90%的被访企业认为他们目前遇到的融资环境非常困难。其中有30%形容非常艰难。以某中部大省为例,中小企业贷款仅占全省全部贷款余额的11%。  作为曾经的金融从业者,笔者不仅见证过中小企业的融资难,更见证过中小企业的开户难、买支票难、取现难、办理保函、资金证明难等一系列在金融服务上遭遇的难题。在金融业高歌猛进的白金时代,我们见证了金融规模的迅猛增加,但是未能如愿见到更完善金融体系的建立,好比我们只有横纵切割的高速路,没有勾连其间的联络线,好比我们有强劲鼓动的主动脉,没有细致相通的微循环。我们看到小企业眼巴巴的苦等金融资源的浸润,也看到一些大企业充当了影子银行,成了民间借贷的金主。  以上金融生态下,大企业营养过剩会得糖尿病,小企业则由于营养不良患上贫血症。旱的旱死,涝的呛死。两者其实都无法获得竞争力的有效提升,双双拖了中国经济增长质量的后腿,这是资源错配后的典型恶果。  当然,我们无意回避中小企业自身“一穷二白”的现状,无抵押物是为穷,企业信用记录和企业家信用记录空当,是为白。传统的金融系统对中小企业敬而远之,从中小企业自身情况看,确实有相当数量尚不具备从“学院派”金融渠道获得融资的条件,这些企业大多数是劳动密集型低附加值生产和服务企业,盈利总体水平较低,而且在财务上少有规范,基本财务制度缺乏,财务报表质量不高,有的干脆就没有提供财务报表的能力,商业银行传统的信贷流程根本无法在这些企业身上得以落实。  矛盾之处在于,在商业竞争中,中小企业往往会被甲方要求较长账期,导致中小企业同样有旺盛的融资需求。正常情况下,中小企业的主要信贷关系应该是地域性较强的当地城商行、信用社、农村合作银行和农村商业银行,但对绝大多数商业银行而言,面对上市的诱惑,面对当地融资平台需求的不断膨胀,让地方性银行的行长们放弃个人升迁的愿景和财富梦想,甘于寂寞地做好熟人贷款、圈子贷款,何其难也!  需求得不到满足,自然会诱使在正规融资市场同样被动的中小企业把目光转向民间借贷。特别是,在企业遇到加急订单或者解决短期资金周转需要的时候,不惜铤而走险选择使用风险极大的高利贷。民间借贷脱离金融监管更重要的是脱离法律约束,其实最终风险并不完全由企业主独自承担,一旦其中风险爆发,当地包括银行在内的金融机构都会受到不同程度的冲击,换言之,因为担心风险把中小企业拒之门外的传统银行业,最终并不能在这个金融循环中幸免于难。因为,这个金融循环包含着所有人。  值得欣慰的是,部分非主流资本与那些前景可期,公司治理规范的中小企业一拍即合,担保、信托、融资租赁等机构也在这种市场自然聚合中充当了润滑剂。同样可喜的是,在有关部门不断喊话支持中小企业之下,部分国有金融机构闻风而动,在过去一年新增贷款中,面向中小企业的贷款增速在25%左右。而一些股份制商业银行如招商银行,已在全国建立36家分中心,2011年底,招行全行中小企业一般贷款余额超过4600亿元,中小企业贷款占比达到53%以上。很多银行提出的商圈贷款、供应链金融贷款也对扶持中小企业发展提供了很好的金融实践。  我们希望,对中小企业金融目前来之不易的局面,勿因未来可能遇到的经济波动而倒退,在金融机构不断创新实践的同时,更需要监管部门的现实支持和激励。比如通过成立担保公司,给予银行在信誉上的背书,比如成立专门的财务服务公司,规范中小企业的财务流程,再如成立中小企业扶持基金,在银行贷款遇到坏账风险时,以一定比例替换银行贷款,并在此过程中形成对企业的股权投资。当然,在遍布全国各地的中小企业孵化基地,如何创新性的构建一些灵活的制度,使中小企业得到更普遍意义的金融优惠,同样值得尝试。  中小企业对于中国经济的重要性毋需多言,在经济形势极不稳定的当下,夯实中小企业的生存基础,就是在营养经济体中最具活力的细胞,就是在奠定中国经济转型的基础,就是在培育中间阶层,拓展中国经济拉动内需的空间。给他们金融支持的源头活水,得到的回报将是一个个似锦花季!  《中国经营报》加印《融易》,意在为中小企业金融市场提供有益的经验分享,切实做好中小企业读者相关领域的服务,感谢您的关注,期待您的支持,在中小企业寻找春天的路上,有你真好!  2012年5月~6月中小企业融资政策及事件  河南:中小企业发债将获补贴  6月份召开的河南省企业债券融资和监管工作会议上传出消息,今年河南将采取多项措施进一步加快推进企业债券融资,力争全年企业债券融资突破100亿元,同时,中小企业集合债券融资还将获得财政补贴。  河南省企业发债明显提速。2011年,河南省全年发行企业债券7只,融资规模为79.9亿元。据悉,今后河南省还将重点支持中小企业集合债券融资,省财政将按不超过实际发行金额的0.1%给予发行费补贴,存续期内由省、市级财政给予1%的财政贴息;对中小企业发债提供担保、增信服务的担保公司,按不超过实际担保发行金额的0.1%给予奖励;提供再担保服务的担保公司,按不超过实际再担保额的0.05%给予奖励。  上海:财政出手补贴鼓励中小企业挂牌股权交易中心  上海市财政局和上海市金融办联合印发《本市鼓励中小企业开展股权托管交易有关财政专项扶持办法》的通知,进一步鼓励各区(县)支持上海市中小企业实施股份改制,完善法人治理结构,开展股权托管交易。这一过程中,上海市金融办负责指导、组织、协调各区县推进企业改制并在上海股交中心开展股权托管交易,政策扶持对象主要为改制后在上海股交中心成功挂牌的辖区内中小企业。上海市各区县将参照辖区内中小企业上市政策支持体系,根据中小企业改制、股权托管挂牌等不同阶段,制定相应的财政扶持政策,重点应对辖区内中小企业在公司改制,以及在股交中心挂牌、交易中所发生的相关费用给予一定补贴资助。上海市财政每年通过中小企业发展专项转移支付项目,实施专项转移支付。  山东:小额贷款公司支持小微企业可获补偿奖励  山东将小额贷款公司纳入小企业贷款风险补偿奖励范围,对于上年度小型微型企业贷款平均余额达到全部贷款余额45%以上、且分类评级达到二级(含二级)以上的小额贷款公司,最高可获得上年度小型微型企业贷款平均余额5‰的风险补偿奖励资金;汇总后小企业贷款(不含政府融资平台贷款和票据融资)同比增长15%以上的银行业金融机构,或银行业金融机构所属分支机构小企业贷款同比增长15%以上的,也将获得风险补偿奖励资金;银行业金融机构和小额贷款公司开展的单户授信500万元以下小型微型企业的贷款业务,山东省将适当提高补偿奖励标准。据山东省金融办介绍,2012年1月至4月,山东省小额贷款公司已累计为6720户中小企业提供贷款137亿元,同比增长89%,有力支持了小微企业发展。  重庆
:拓宽小贷公司融资渠道
支持中小企业民营经济发展  5月9日,重庆市政府审议通过了《重庆市小额贷款公司融资监管暂行办法》和《重庆市小额贷款公司委托贷款业务管理暂行办法》,进一步拓宽小贷公司融资渠道,在原有银行融资和资产回购转让两种融资方式的基础上,新增主要股东定向借款和同业资金拆借。拓宽了小贷公司的融资渠道:一是放宽了通过银行融资的限制,把以前只能向不超过两家银行融资,改为可以向多家银行融资。二是扩大了金融资产交易平台的范围,把以前只能通过重庆金交所以回购方式进行资产转让融资,改为包括银行机构、资产管理公司、信托投资公司和专门从事金融资产交易的机构。三是通过小额贷款公司的主要股东定向借款融资。四是通过市金融办指定的融资平台组织小额贷款公司之间的同业拆借融资。这个融资平台正在积极筹建,预计上半年能够正式运行。同时,经营良好、管理规范的小贷公司可以将经营规模最高放大2.3倍。

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日前,上海市金融服务办公室举行上海市金融机构服务中小企业发展座谈会。上海市金融办相关负责人,以及建行上海市分行、交行上海市分行、上海农商银行、太平洋保险公司、上海创业接力融资担保有限公司等多家机构有关负责人,介绍了他们在支持中小企业发展方面的成功做法。据悉,这些成功做法已经受到市领导的高度关注和肯定。

如果将企业视作国民经济的细胞,那么数量巨大的中小企业,堪称最具活力的细胞群。

今年以来,在企业贷款增速整体下降的情况下,上海小企业贷款的余额比去年年底增加了40%,逆势上升,这其中离不开上海金融机构的大力支持。

中小企业融资难,一贯被认为是世界性难题。今年,面对通胀压力下的货币紧缩政策,众多中小企业融资发展之路愈加艰难。

建行上海市分行在今年整体信贷规模大幅压缩、总体资源极其紧张的情况下,仍给予小企业贷款规模更大比重,实行贷款规模单列、单独统计考核、配备专项激励费用,推动小企业业务快速发展。截至4月底,按建行统计口径,该行小企业贷款余额286亿元,支持小企业客户3000余户。小企业贷款余额较年初新增35.7亿元,增幅达14.3%,高于同期各项贷款平均增幅10.6个百分点,连续实现银监会贷款新增不低于去年同期,贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标要求。

为化解难题,本周一、周二,上海的银行、保险、证券、小额贷款公司、区县管理部门等150多家单位与机构,在上海展览中心举办的2011上海中小企业金融洽谈会上,共同为中小企业融资服务谋划。

交行上海市分行则密切关注、大力支持上海九大新兴产业发展,并将扶持中小企业发展作为新的产业重点,截至今年7月末,小企业授信额度达235亿元,较2008年增长了16倍。面对货币政策趋紧、信贷资源紧张的形势,交行上海市分行继续坚定不移将推进小企业金融服务作为战略重心之一,将有限的信贷资源全面向小企业倾斜,小企业信贷业务保持高速增长势头。前7个月,小企业贷款增幅达84%,高于分行各项贷款平均增幅近70个百分点,其张江企业易贷通、漕河泾模式、四方合作模式等小企业服务创新业务,受到了社会肯定。

上海将出资10亿元组建创投公司、网上金洽会开通服务、新型金融服务机构强势亮相一条条提振企业信心的信息从会上不断传出,无论是参与方数量还是政策、产品数量,均创下历史之最。目标是:齐心协力,为每一家企业,找到最佳发展机会。

作为上海本地法人银行,上海农商银行认真贯彻市政府、人民银行上海总部、上海银监局有关做好中小企业金融服务的各项政策和工作要求,坚持服务三农和中小企业的市场定位,不断创新产品服务、营销方式、管理模式等,积极推进中小企业金融服务工作。截至6月末,上海农商银行小企业贷款余额865亿元,占自营对公贷款余额的69.8%,比年初增加75亿元,增幅为9.5%。根据央行上海总部统计,该行小企业贷款余额占全市小企业贷款余额的13.2%。

银行是中小企业融资的传统主渠道,当下为中小企业服务的空间仍然很大,关键就在于以何种方式督促、提升银行的活力

作为首家开展科技型中小企业短期贷款履约保证保险业务的保险公司,太平洋保险则通过创新业务服务中小企业。中小企业通过购买贷款履约保险,并经上海市科技创业中心统一组织预审,就可以向银行申请最高不超过500万元的贷款。去年以来首批签约的42家科技型中小企业,共获得1.32亿元的履约贷款保证保险,目前无一例出险报案及理赔。今年,太平洋保险又与其他金融企业为上海105家科技型中小企业提供保额为3亿元的短期贷款履约保证保险。太平洋保险表示,在3亿元额度用完后再增加额度,今年争取为300家中小科技型企业提供信用保险。

走进上海展览中心中央大厅,5000多平方米的会场早已布置一新,170个标准展位,分为金融机构、新型金融和区县三大展区,两层楼占得满满的。上下转一圈,各类融资产品令人眼花缭乱,参展方更是几乎涵盖所有金融服务部门和机构,犹如一家金融大超市。

在缓解中小企业融资难方面,上海的小额贷款公司正在发挥草根金融的积极作用。小贷公司充分发挥其小额、快捷、灵活的特点,采取多种担保方式,为客户量身定做融资方案,主动提供金融服务。截至7月底,上海小贷公司发放小企业和涉农贷款余额分别达43亿元、17亿元,有力支持了小企业和村镇经济发展。

其中,作为中小企业融资的传统主渠道,银行业的集体出席,无疑最受关注。到6月末,上海全市银行业小企业贷款余额6458.5亿元,比年初增加472亿元,增速为7.9%,快于各项贷款平均增速1.11个百分点,若按累计发放贷款数量计算,贷款超过1000亿元。

上海市金融办地方金融管理处副处长刘小坤介绍说,截至今年7月份,上海已有69家小贷公司获批筹建,其中64家正式开业,注册资本总额近70亿元,累计放贷15000多笔,超过300亿元,贷款余额90多亿元。其中,面向三农和小企业贷款合计占比接近七成,充分体现了小额贷款公司支农、支小的设立宗旨。目前小贷公司贷款的平均利率为16%17%,平均期限为7个月。截至目前,已经开业的小贷公司均实现了盈利。

但小企业尤其是微型企业金融服务仍有较大空间。上海银监局局长廖岷表示,截至6月末,有贷款余额的小企业约3.7万户,占上海地区小企业总数仅约1/10。上海银行业单户授信总额500万元以下的辖内小微型企业贷款余额260.36亿元,较年初减少24.07亿元,减幅8.46%。

此外,据上海市金融办透露,目前正在积极推进外资以及外地企业在上海设立小额贷款公司,如香港地区等多家企业有意在沪筹备小额贷款公司,正在进一步沟通中。当然,在上海设立小额贷款公司的外资及外地企业,必须有相当的实力,且在小额信贷方面有一定的经验。

如何促使银行向中小企业靠拢,除了鼓励与号召,必须要有硬杠杠。近日,上海银监局召开在沪中资银行业金融机构负责人会议,特别强调要继续加大对小企业的金融支持力度,重点提出各行要确保小企业贷款实现两个不低于的量化目标,即各行小企业贷款增幅不低于全部贷款增幅;上海银行业整体单户授信总额500万元以下小企业贷款增幅不低于全部贷款增幅。

今年4月刚刚成立的上海创业接力融资担保有限公司,目前已与16家银行建立了合作关系,获得授信额13.8亿元,大大超过了其注册资本的授信额度比例,为科技型中小企业集聚了雄厚的优质信贷资源。自6月份业务正式开展的短短两个多月以来,创业接力深入接洽调研科技创业80余家,为22家科技型小企业提供了信用担保,担保金额8000余万元,行业分布涵盖电子信息、节能环保、生物医药、新材料和高技术服务业等。

为督促上海银行业达成两个不低于目标,如今,上海银监局对辖内银行业金融机构小企业贷款增幅和户数、单户授信总额500万元以下小企业贷款增幅和户数、小企业贷款占企业贷款的比例、单户授信总额500万元以下小企业贷款占企业贷款的比例都建立了季度监测机制。此外,上海银监局还对专营小微企业的银行业金融机构提出两个80%的要求,即要求单户授信500万元以下贷款余额占比不低于80%,户数占比不低于80%。

担保公司在服务中小企业的同时,其自身的发展也离不开政策及资金的支持。据了解,上海计划将目前市区县联动的中小企业融资担保专项资金从2010年末的20亿元扩大至40亿元。这笔资金主要来自上海市、各区县的财政资金,用于上海政策性担保机构、融资性担保机构在支持中小企业融资业务的代偿损失补偿,最高代偿比例将从此前的40%提高至60%。

而在直接融资方面,除了上市融资,中国人民银行上海总部等对中小企业发行集合票据给予了重点关注,复旦天臣最近即从中获益匪浅。作为一家从事高新防伪技术产品研发、生产和销售的民营科技型企业,前不久复旦天臣通过杨浦区中小企业集合票据,募集资金2500万元,用于替换银行贷款和作为中长期发展的配套资金。

目前,申城中小企业的融资难题仍然未能得到全面破解。上海市金融办金融合作处处长屠友富介绍说,通过对本市的小企业进行调研发现,只有1/10的小企业有过贷款经历,高达90%的小企业从未获得银行方面的贷款支持。

集合票据的好处相当明显:据了解,集合票据的票面利率、银行承销费率和担保费率分别为5.4%、0.3%和1.2%。由于担保费率由地方财政补贴,折算下来,复旦天臣参与票据发行的实际财务成本仅为5.7%;3年期利率已经锁定,低于目前银行3年期贷款的基准利率,无需根据市场变化上下浮动,不受宏观调控政策影响;与申请3年期贷款相比,中小企业集合票据审查周期相对较短,融资速度更快。

上海创业接力融资担保有限公司总经理李骁也表示,他们了解到的数据与此相仿。市科委方面的统计数据显示,去年上海科技型小企业拿到银行贷款100亿元,而其融资需求则为1000亿元,满足程度也不过1/10。

中国银行间市场交易商协会最新数据显示,截至2011年6月末,集合票据已累计为145家中小企业实现融资94.77亿元。其中,上海共有4只中小企业集合票据发行,成功为26家中小企业融资16.35亿元。

座谈会上,金融机构一致表示,将继续加大对上海中小企业金融支持力度,为有前途、有市场、有信用的优质中小企业解决成长中的烦恼,为上海经济转型、结构发展作贡献。

相较银行业因涉及国家政策与调控,地方政府在化解中小企业融资难题上更具灵活性与空间,也因此更加考验地方政府的智慧

银行,我们之前就问过不少了。这次来,主要想了解点其它方面的消息,比如上海市有啥措施,能帮得上我们公司解决流动资金问题在一家小额贷款公司展台前,前来咨询的卫浴公司老总廖先生对记者说。两天的洽谈会,金融机构与中小企业负责人等近1.5万人到会洽谈咨询,与廖先生有着同样期待的人不少。

上海中小企业融资到底难在哪?上海市金融办副主任范永进告诉记者,据国家统计局上海调查总队对本市部分中小企业的抽样调查显示,当前,本市中小企业发展面临诸多困难中,一个很重要的方面,就是中小企业发展资金总体偏紧、银行借贷条件较高、民间融资风险过大、融资成本持续上升,中小企业的融资环境有待进一步改善和优化。

鉴于此,经上海市委、市政府同意,上海财政部门近期已通过安排落实三个10亿元、采取三项配套措施,缓解中小企业担保难、融资难,推动更多中小企业特别是科技型中小企业走上科学发展快车道。

就在此次金洽会上,这些举措已开始落实上海科技投资公司与上海汇金融资担保有限公司、上海馥地融资性担保有限公司等五家单位,签订了《融资担保参股投资合作意向书》。市财政将财政专项资金注入上海科技投资公司,后者以投资参股商业性融资担保机构的方式,支持和引导上海融资性担保机构做大做强。金洽会主办方还宣布,将由市财政、上海国际集团有限公司各出资5亿元,组建上海国际创业投资有限责任公司,新机构将与浦发银行和上海农商银行等商业银行通过投贷、投保联动,共同支持上海技术含量高、市场前景好、有发展潜力、竞争力较强的中小企业加快发展。

事实上,在此动作之前,上海已通过多项措施鼓励地方金融机构发展。范永进告诉记者,自2008年本市启动小额贷款公司试点,上海小额贷款公司现总数已达69家,全市64家已开业小额贷款公司注册资本近70亿元,累计为中小企业放贷超过1.5万笔近306亿元。而规范发展融资性担保行业,已成为上海进一步支持和服务中小企业融资的重要抓手。

与此同时,上海财税扶持政策也在不断向中小企业倾斜。在市金融办的展台前,工作人员告诉记者,2011年4月,上海制定了促进中小企业发展条例。其中规定,市财政预算安排中小企业发展专项资金,并逐步加大资金投入力度。市中小企业发展专项资金用于小企业的资金比例应当不低于1/3。本市支持企业发展的其他相关专项资金应适当向中小企业倾斜,用于中小企业的资金比例原则上不低于1/3。

此外,上海市政府还专门设立了用于支持本市中小企业发展、改善中小企业发展环境的专项补助性资金,专项资金采取贷款贴息、无偿资助、奖励的方式安排使用,鼓励中小企业发展。

监管部门对金融机构不遗余力地鼓励,市政府各项政策不断支持,如今上海各区县亦不甘为后,所制定的政策措施,更具特色与操作性

上海各区县政策各有特点,但目的一致,最大限度地惠及区域内中小企业。杨浦区金融办副主任魏果望说。

在长宁区展台,长宁区金融办相关负责人向记者详解他们的对策:逐步构建以政策性间接融资、商业性间接融资、设立产业引导基金、培育企业改制上市为主的多元化、多渠道中小企业发展融资服务体系。

比如,长宁区对区内符合条件的贷款企业,不但给予担保费返还、利息补贴等政策扶持,还设立了区级中小企业融资担保专项资金,与市级专项资金联动使用,进一步健全融资担保风险补偿机制等。此外,长宁区还着重设立产业引导基金,发展企业直接融资。据了解,引导基金以独立法人为基本载体设立母基金,并建立若干子基金,吸引民资、外资等各类资本以股权投资方式投资创投企业,并通过创投企业投资高成长性的中小企业。

上海市金融办地方金融管理处副处长刘小坤告诉记者,即便在名目相同的扶持政策上,各区县也有不同的办法。以静安区为例,对本区新成立的小额贷款公司给予一次性开办补贴200万元,分两年按60%、40%比例财政直接拨付;小额贷款公司向银行融入资金,超过银行同期基准利率部分全额给予财政贴息同时,对符合本区产业发展导向的现代服务业、科技型等企业从本区小额贷款公司获得的贷款,按银行同期基准利率给予一定比例财政贴息,其中科技型企业贴息比例可达50%100%。

而在黄浦区,小额贷款公司开业初期,除给予一次性开办补贴,如果公司办公场所为租赁,还可每年给予一定比例房租补贴。凡通过黄浦区小额贷款公司获得贷款的高新技术、科技型、老字号品牌等企业,在按时还贷后,经黄浦区相关部门认定,还可按银行同期基准利率给予一定比例的财政贴息。黄浦区相关负责人告诉记者,截至目前,黄浦区财政局已下拨财政扶持金205.53万元,有效支持了区内小额贷款公司发展。

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